[房屋贷款] 卖公寓买新房 加国情侣该保哪按揭
(加西网综合)在加国房价依然高企的当下，如何在出售旧房、购买新居之间实现财务优化，成为许多家庭面临的现实难题。
来自多伦多的Kristina和她的伴侣，正站在这一关键十字路口。
根据《环球邮报》的报道，Kristina拥有一套即将到期的可变利率抵押贷款公寓，而她的伴侣则持有一份固定利率、也即将期满的按揭贷款。他们计划卖掉现有两套公寓，共同购置一套新居，但在抵押贷款的选择上面临不少疑问：究竟应该保留哪一方的贷款？是否必须中断贷款？如何规避高额罚金？
打破贷款：先看“谁的更贵”
通常来说，在提前终止抵押贷款时，贷款人会收取罚金。而可变利率抵押贷款的罚金较为简单——一般为三个月的利息。相比之下，固定利率贷款则复杂得多，银行会以“利率差额补偿”（IRD）计算罚金，即贷款原始利率与当前市场利率之间的差额乘以贷款余额与剩余年限。
“除非贷款期限只剩几个月，否则在目前利率上升的大环境下，IRD往往远高于三个月利息。”一位抵押贷款专家指出。因此，从成本角度看，Kristina的可变贷款可能是更适合提前终止的那一个。
保留贷款：固定利率更具“可移植性”
在这对情侣的案例中，保留固定利率贷款还可能带来另一个优势：贷款的“移植”。如果他们伴侣的贷款支持移植功能，那么在购买新房时，原有贷款的利率可以“转移”至新房，从而避开新贷款的高利率。
不过，这种“转移”并不总是原样复制。如果新房价格远高于原房，银行往往会将旧贷款利率与当前利率进行“混合并延展”，形成一个新的综合利率。这一策略虽不能保留最初的低利率，但通常能减轻新贷款压力。
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根据《环球邮报》的报道，Kristina拥有一套即将到期的可变利率抵押贷款公寓，而她的伴侣则持有一份固定利率、也即将期满的按揭贷款。他们计划卖掉现有两套公寓，共同购置一套新居，但在抵押贷款的选择上面临不少疑问：究竟应该保留哪一方的贷款？是否必须中断贷款？如何规避高额罚金？
打破贷款：先看“谁的更贵”
通常来说，在提前终止抵押贷款时，贷款人会收取罚金。而可变利率抵押贷款的罚金较为简单——一般为三个月的利息。相比之下，固定利率贷款则复杂得多，银行会以“利率差额补偿”（IRD）计算罚金，即贷款原始利率与当前市场利率之间的差额乘以贷款余额与剩余年限。
“除非贷款期限只剩几个月，否则在目前利率上升的大环境下，IRD往往远高于三个月利息。”一位抵押贷款专家指出。因此，从成本角度看，Kristina的可变贷款可能是更适合提前终止的那一个。
保留贷款：固定利率更具“可移植性”
在这对情侣的案例中，保留固定利率贷款还可能带来另一个优势：贷款的“移植”。如果他们伴侣的贷款支持移植功能，那么在购买新房时，原有贷款的利率可以“转移”至新房，从而避开新贷款的高利率。
不过，这种“转移”并不总是原样复制。如果新房价格远高于原房，银行往往会将旧贷款利率与当前利率进行“混合并延展”，形成一个新的综合利率。这一策略虽不能保留最初的低利率，但通常能减轻新贷款压力。
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