警惕"最低還款額"陷阱 信用卡利率
美國中文網報道 根據消費者金融保護局(CFPB)的一項分析，信用卡的平均年利率(APR)從2013年的12.9%幾乎翻了一番，到2023年達到22.8%，使得去年消費者利息費用達到約250億元。
根據CFPB對聯儲會數據的分析，信用卡的平均年利率在去年年底達到了有記錄以來的最高水平。聯儲自1994年開始追蹤這項數據。
平均年利率飆升之際，信用卡債務創下歷史新高。紐約(专题)聯邦儲備銀行報告稱，美國信用卡債務在2023年第四季度超過1.1萬億元，違約率也有所上升。
而根據Bankrate的分析，36%的美國人連續第二年報告稱，他們的信用卡債務超過了緊急儲蓄，這是自2011年開始調查以來的最高比例。
CFPB寫道：“由於金融費用通常是最低還款額的一部分，這種額外的利息負擔可能會使消費者陷入持續的債務，產生的利息和費用比他們每年支付的本金還要多——甚至造成拖欠。”
CFPB發現，過去十年中，近一半的平均APR增長是由信用卡發行商提高APR利潤率推動的，所有信用等級的APR都有所增加。
報告解釋說：“大多數信用卡賬戶的APR可以被視為由最優惠利率和APR利潤率組成。最優惠利率(大多數銀行用來設定利率的基准)是反映銀行融資成本的一個很好的指標，近年來銀行融資成本一直在上升。但除了最優惠利率的變化，信用卡發行商還大幅提高了平均APR。”
借錢給消費者是有風險的，而APR利潤率產生的利潤可以抵消這種風險。根據CFPB對聯儲數據的分析，一直徘徊在10%左右的APR利潤率在2019年左右開始上升，在2023年達到14.3%的高點。聯儲加息也推高了最優惠利率，進一步推高了整體APR。
CFPB上周發布的一份報告顯示，規模較大的信用卡發卡機構與規模較小的競爭對手相較，提供的條款更差，費用也更高。報告稱，選擇利率較低的小型銀行的客戶平均每年可節省400至500元。
代表美國主要銀行的行業組織“消費者銀行家協會”稱，這份報告具有誤導性，稱其對年利率的關注未能考慮到大型銀行所提供的一系列產品的不同利率、費用和回報。
但在新的報告中，CFPB的態度更加強硬，結論寫道：“消費信用卡市場的高度集中，以及抑制消費者尋找昂貴信用卡產品替代品的做法，可能有助於解釋為何信用卡發卡機構能夠支撐高利率來增加利潤。”
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
根據CFPB對聯儲會數據的分析，信用卡的平均年利率在去年年底達到了有記錄以來的最高水平。聯儲自1994年開始追蹤這項數據。
平均年利率飆升之際，信用卡債務創下歷史新高。紐約(专题)聯邦儲備銀行報告稱，美國信用卡債務在2023年第四季度超過1.1萬億元，違約率也有所上升。
而根據Bankrate的分析，36%的美國人連續第二年報告稱，他們的信用卡債務超過了緊急儲蓄，這是自2011年開始調查以來的最高比例。
CFPB寫道：“由於金融費用通常是最低還款額的一部分，這種額外的利息負擔可能會使消費者陷入持續的債務，產生的利息和費用比他們每年支付的本金還要多——甚至造成拖欠。”
CFPB發現，過去十年中，近一半的平均APR增長是由信用卡發行商提高APR利潤率推動的，所有信用等級的APR都有所增加。
報告解釋說：“大多數信用卡賬戶的APR可以被視為由最優惠利率和APR利潤率組成。最優惠利率(大多數銀行用來設定利率的基准)是反映銀行融資成本的一個很好的指標，近年來銀行融資成本一直在上升。但除了最優惠利率的變化，信用卡發行商還大幅提高了平均APR。”
借錢給消費者是有風險的，而APR利潤率產生的利潤可以抵消這種風險。根據CFPB對聯儲數據的分析，一直徘徊在10%左右的APR利潤率在2019年左右開始上升，在2023年達到14.3%的高點。聯儲加息也推高了最優惠利率，進一步推高了整體APR。
CFPB上周發布的一份報告顯示，規模較大的信用卡發卡機構與規模較小的競爭對手相較，提供的條款更差，費用也更高。報告稱，選擇利率較低的小型銀行的客戶平均每年可節省400至500元。
代表美國主要銀行的行業組織“消費者銀行家協會”稱，這份報告具有誤導性，稱其對年利率的關注未能考慮到大型銀行所提供的一系列產品的不同利率、費用和回報。
但在新的報告中，CFPB的態度更加強硬，結論寫道：“消費信用卡市場的高度集中，以及抑制消費者尋找昂貴信用卡產品替代品的做法，可能有助於解釋為何信用卡發卡機構能夠支撐高利率來增加利潤。”
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