當前位置: 溫哥華財稅中心  溫哥華投資理財論壇 購買分紅保險時采用一次性付清方式有什麼利與弊？
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Max Ma |
Max Ma 於 2018-11-15 15:27 寫道: 在加拿大，保費真的可以一次性付清嗎? 其實是不可以的，也就是說，保單本身其實是沒有一次性付清這個功能的。人們所說的“保費一次性付清”，其實就是另外又買一個年金（Annuity），再用這個年金來分年支付保費。例如：一個42歲、標准身體等級的男性，購買某公司的100萬的分紅保險，選擇20年保證付清，則每年的基本保費為$28830。如果他計劃將來實際付款也是20年，則20年共需投入$57.7萬。如果他想采用一次性付款，則按目前的年金回報率計算，他只需要投入約$46萬即可。具體的操作方式就是：用這46萬的一次性投入來購買一個20年期的Term Certain年金，用這個Term-20的年金每年定期產生的一個固定收入即$28830來自動支付每年的保費。我們就權且將這種方式當作一次性付清保費吧。有人願意采用這樣的方式來一次性支付保費自然是有其一定的道理或原因的。今天我們就來進一步談談購買分紅保險時采用一次性付清方式的一些利與弊。先從有利的方面來說：[/b] 一是可以節約總保費，提高回報率。這一點很好理解：由於年金有一定的利息回報，這個利息回報體現在一次性付款的保費上就是一個折扣。目前各保險公司年金產品的年平均復利回報為3%左右，體現在一次性付款的總折扣上，對於20年保證付清的計劃大約為20%-25%；對於10年保證付清的計劃大約為10%-12%。例如，一個45歲的女性（標准身體等級）購買100萬基本保額的某一公司的20年保證付清的分紅保險，每年需付基本保費為$29710，20年共需投入約$59萬。若采用一次性付款，則只需投入約$44--47萬（按總折扣的20-25%測算），這確實可以節省一大筆總保費，但分紅保險的總回報卻是完全一樣的，從而提高了總回報率！一次性付款所能獲得的折扣多少取決於所購買的年金的總回報，而年金的回報率又與利息率密切相關，它們都是經常變動的，而且各保險公司的年金產品的回報率也不盡相同。 二是可以保證保單的絕對安全，讓投保人無任何後顧之憂。我們知道，分紅保險有成本到100和20年或10年保證付清幾種類型，雖然按目前的分紅率不變測算都可以在十二、三年付清，但這是不保證的，換句話說，如果將來實際只付十二、三年就不再付款是不安全的（即將來的保單是有可能失效的）。如果選擇20年或10年保證付清的類型，再采用一次性付款購買一個Term-20或Term-10的年金來支付保費，那麼，就可以保證保單在付款方面的絕對安全，這是因為保險的成本年限是鎖定的，而每年的保費付款也通過以定期產生的年金收入來支付而獲得了絕對的保證。 三是通過年金鎖定的那一筆錢是受法律保護的，不受任何債權人的追討。以上二點就可讓投保人沒有任何後顧之憂。 四是可以讓投保人更早地使用保單裡的錢來補充退休收入。特別是對於年紀偏大的投保人，采用一次性付款方式可以更方便他們按所希望的年份開始退休用錢。例如，一個52歲的投保人，如果他選擇20年保證付清的分紅保險，而且他每年只願意支付基本保費，他至少也要付15年以上才放心，那時他已超過67歲了。如果他計劃在標准退休年齡65歲甚至更早的年份開始退休用錢，就會產生一邊用錢、一邊又要掏錢付款的尷尬局面。若采用一次性付款就不會存在這個問題了，他在計劃退休用錢的年份只管用錢就行了，不需再從口袋裡掏錢出來付保費，因為當時他用一次性付款購買的年金在為他自動支付每年的保費。當然，這種情況下的投保人也可采用每年付基本保費再加最大額外付款的方式，必要時只需付10來年即可，這樣，退休用錢就來得及啦，而且回報也更高一些。 當然，采用一次性付款支付保費方式也有它的缺點，最大的缺點就是通過年金鎖定的那筆錢在投保人在世時是不能動用的，只有在投保人身故後才能將沒“領夠”年數的那部分剩余的錢留給受益人。另外，采用一次性付款方式會一次性占用投保人一大筆資金，這其實就是一個機會成本（Opportunity Cost）。投保人在其它方面的投資理財渠道越多和賺取更高回報的潛力越大，這個機會成本就越高。 那麼，到底是否應采取一次性付款方式來支付保費呢？這要因人而異：如果您現在有一大筆閒錢沒有更好的投資增值渠道可供選擇，將來您也不需動用這筆錢，而且您就是要鎖定這筆錢來作為支付保費的專用款（兼顧免追索的考慮）來確保這份保單的絕對安全，同時您主要看重的是這份分紅保單給您帶來的諸多好處而不是這筆錢本身的回報高低，那麼，您就適合采用一次性付款來支付保費。否則，您可能還是采用其它更加靈活的付款方式更好一些。 （ 本文僅供參考，不構成具體建議。請咨詢合格的專業人員，也歡迎與本文作者聯系。馬新明[/b]Max Ma聯系電話[/b]：647-832-6780；Email: maxmafin678@gmail.com；更多文章請瀏覽作者的保險理財博客：Blog.51.ca/u-314419） |
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