为成年人购买人寿保险，应买多大保额才合理？ (发表于3年前)

Max Ma

成年投保人为自己购买人寿保险，实际上就是要保护他/她的家庭，是体现他/她对家庭的一种重要责任！那么，一个具有责任心的成年人到底应购买多少人寿保额才合理呢？这正是我们今天要讨论的问题。这可以分成三个步骤来解决：

第一步：考虑和确定应购买多大的保额才足够。专业的保险理财顾问在与客户交谈过程中一般都要先为客户作保险的需求分析，向客户了解收入、资产、债务等财务状况，这是为客户确定合适保额的必要信息。其实，人寿保险的保障功能就是收入的替代功能，即：在被保人不幸身故时，他/她的正常收入被保险赔偿金所取代。严格意义上来说，应该是被赔偿金的投资回报收入所取代。举例来说：假如被保人在世时的年收入是9万加元，如果他“不在”了，这份收入就断掉了，当然他的消费和相关费用也同时消失了，假设两者相抵，相差6万加元（这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化），那么，要让家庭其他成员继续维持目前的生活水平，必须要有一个收入来源来填补这6万加元的缺口，而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿金放入一个很稳妥的、有5%的年回报的投资项目里，那么，若需得到每年$6万的收入，则需要$120万的本金（6万/5%=120万），也就是说，该被保人至少需要购买$120万保额的人寿保险。但有的人会说，他没必要让赔偿金成为永续收入的来源，只是作为阶段性的替代收入即可，这也无不道理。若是这样的话，则可按以下方法来确定合理的保额：把万一被保人“不在”时家庭中其他的、本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入（含孩子将来读大学所需的教育资金等）和平时要依赖被保人支付的年费用等相加，再乘以依赖人到完全经济独立所需要的年数，再加上家里的总债务（主要是房贷），就是该被保人需要购买的合理保额。例如：张先生有两个未成年的孩子，一个12岁，一个7岁，太太是家庭主妇，她和二个孩子的生活费每年大约需要6万加元，张先生认识到：万一他“不在”了，一定要有这样一个额度的钱来维持全家人的基本生活水平，至少要一直到第一个孩子22岁大学毕业、可以经济独立时，也就是说至少需要：$6万/年×10年=$60万；如果他们的房贷还有$65万，他也希望万一他“不在”时家人能有一笔钱一次性地把房贷付清，而不至于由于付不起房贷而让家人流离失所！所以，他至少需要购买$125万以上的人寿保险。

第二步：考虑和确定在一定的预算条件下应选择什么样的保险组合方案才合理。在确定了应购买多大的总保额之后，就要根据预算的多少，并结合购买保险的其它目的或需求来选择合适的保险品种或计划类型。其实，在很多情况下，这都是通过选择合理的保险组合方案来实现的。若预算足够多，则可以都买成所需要的的终身主保险，在满足基本的保障需求的同时，也可同时实现保险的其它功能；倘若预算有限，则只能购买一定的终身主保险再加一定的Term附加险的组合。可以购买的终身主保险的保额的大少取决于预算的多少，所缺的保额暂时以一定的Term保险来补够。预算减少，终身主保险的占比就相应减少，而Term附加险的占比就增大，反之亦然。例如上面的张先生的例子，他可以根据家庭目前的预算情况，选择购买50万的终身主保险加75万的Term附加险，或买成25万的终身主保险加100万的Term附加险等各种组合。若预算非常有限，则为了尽早能让总保额足够，充分满足保障的需求，也可能要全部先买成Term保险，待以后经济条件好转、预算较宽松时再将部分的Term保险转换成所需要的终身保险类型。

第三步：最终购买时应尽量选择性价比更好的保险额度。通过认真研究保险公司的产品软件可以看出，某些保额如25万、50万、100万相对于比它低的保额具有更低的保费单价（保费单价越低，保单性价比就越高，保单的总体回报率也就越高）。下面以一个42岁的女性购买某公司的20年保证付清的分红保险为例来比较各种基本保额的保费单价：

基本保额 10万 /20万/ 25万/30万/40万/ 50万

年保费（$）3007/5964/7090/8498/11314 /13845

保费单价（$/万保额） 301/298 /284/283/283/ 277

从上表可以看出：基本保额越大，保费单价就越低。在25万以前没有明显的降低，但到了25万这个保额，保费单价降得非常明显，而过了25万后，直到50万以前，保费单价也只是略微减少一点点，但到了50万，又有一个较明显的降幅（100万保额的情况也类似）。这说明，25万、50万或100万的基本保额是几个保费单价降幅显著的重要台阶！所以，您在确定了大概需要购买的总保额、基本选定了合理的保险组合方案之后，在预算条件许可或接近的情况下，应尽量购买25万或50万或100万这样的“关键”保额或在其以上的保额，无论是终身保险还是Term保险都是如此。

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