[Max Ma]

马新明Max Ma 保险理财系列文章之702----“分红式 保险专题”之254:



购买了分红保险，在还没有付清保费的情况下，万一不幸患了重病怎么办？

有这种顾虑的分红保险的投保人，在购买分红保险时应从如下这二方面来加以考虑和解决：

一:最好应选择购买高短线现金值的分红保险类型：此类分红保险的现金值涨得快，第一年就可回本50-90%（取决于不同公司的产品），一般在5-8年就可完全回本（即累积总现金值等于或大于累积所投的总保费），这样，可使保单更安全，在万一不幸罹患重病等紧急情况下不仅可以暂停分红保险的保费支付，还可借用分红保单中的现金值来应急需。

二:在购买分红保险时最好应同时购买一份重病保险。这其实就是一个如何合理兼顾分红保险和重病保险的平衡配置的问题。俗语说：留得青山在，不怕没柴烧！短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题；万一不幸身患重病而导致彻底失去工作收入那才是一个可拍的大问题！这时，如果没有一份重病保单在手，那么，在不幸发生时，不仅你的一切理财计划（包括所购买的分红保险）不能如期进行，而且还可能连基本的生活开支都无法支付！所以，购买分红保险最好要与购买重病保险同步进行并合理兼顾。

以一个41岁、不吸烟的健康男性为例:

如果他有$2.8万/年的预算来购买保险，而分红保险又是他最看重的必买产品，那么，他可以有如下三种方式来购买：

一是他可以把这$2.8万都用来购买分红保险。以某公司的20Pay的分红保险为例，他可以购买到的基本保额约为$100万；

二是他可以只花$20300来买约$72万的分红保险，另花$7700来买一份约$25万保额的、15年保证付清的重病保险（保障终身），也许，这样的保险组合才更合理一些。但此类保终身的重病保险比较贵，买得多了会占用太多预算而大大减少对增值型的分红保险的投入；买少了又在关键年份起不到应有的保障作用，在年老时就更没有多大意义了，所以，对这位投保人来说，

也许下面的第三种保险组合购买方式才更合理：即：他可以用最少的投入建立起到65岁或75岁的人生关键年份的足够的重病保障，以便匀出最多的预算来购买增值型的分红保险。例如，他可以用$3000的年保费投入来购买一份约$35万保额的T-65重病保险，一直保障他到65岁，保费不变。相对于上面的终身重病保险方案，他每年减少了$4700的投入，保额却增加了$10万，这样，他就能以最少的投入在他最需要保障的65岁以前的人生关键年份拥有足够大的重病保障（$35万）！虽然这是“消耗”型的重病保险，但它占用的资金最少，可以匀出最多的预算来购买一份保额更大的增值型的分红保险：用剩下的$2.5万的预算购买完全相同的分红保险，可以购买到的基本保额约为$90万！这样以最低的投入建立起的人生关键年份的足够的重病保险，不仅可以保护他在关键年份的收入和家庭财政，而且还可以“掩护”他的分红保险“勇往直前”，不会因他万一患重病而断单；花在重病保险方面的保费较少就能让他有更多的钱来投入到可以不断增值的分红保险上，使他将来有更高的保单价值和退休收入补充或更多的可免税传承的财富。它唯一的缺点就是：65岁以后就不再有重病保障了，但到了那时，分红保险早已付清，已不需要重病保险的保护了；另外，孩子们已长大成人，房贷等债务也基本付清，责任和负担将明显减轻，所以，那时保险的保障功能已不是很重要了。再加上分红保单中的现金值经过20多年的时间也长上来了，那时已长成足够多、而且还在不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能，在不幸患重病等紧急情况下也可用作应急周转资金。所以，这应该是一个更加合理的分红保险和重病保险的组合方案。

（ 本文仅供参考，不构成建议。具体请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问，环球百万圆桌会终身会员，对分红式保险进行过长期、系统和深入的研究，并具有丰富的实操经验。电话：647-832-6780；Email: [email=maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览Max]maxmafin678@gmail.com；更多相关文章请浏览Max[/email] Ma的专业理财博客：www.msunfinancial.com/blog，或关注他的公众号: MaxMa_Canada，或加其微信：maxma678）