[sallyf]

我当初听到这个,就因为那个贷款经理只显示和term结束的时候,本金余额比没有cash back的余额少,但是,我同样注意到了贷款的利息,比没有cb的要多付出。所以当时很不满意贷款经理没有明确告知,而觉得骗人的感觉,明显觉得它的cash back的3%并非完全给了个人,而是一部分又还给了cb的银行。所以没有选cb的。

现在回放一下,按照大家说的3.45%cb3%,50万贷款来计算。对比2.5%没有cb的贷款。
用scotiabank的在线对比器来看看。

cgi.scotiabank.com/mor...mpare.html

顶着锅盖说一下,纯属讨论哈,如果3.45%cb完全等于2.5%的话,为什么3.45的月供款高,而供款年限一样呢?

有人会说,因为term 3年到期就要换银行,拿低息,那个3%的cb,是只用3年才赚的。如果按30年算就亏了。好像是这个道理。

看附图,表明,余额,在前6年左右,cb的方式,余额更少,不过要注意月供也多了不少。3年下来,月供也多给了6、7K。

所谓买的没有卖的精,我不是说jason wang绕的肯定对,但是他的提醒应该是很有道理的,算出来没有那么简单。

数学不好,只是直觉有猫腻。不是单纯违约限制的猫腻,而是相信其实没赚到那么多!

大家继续算清楚啊,如果合适了,我也要告诉朋友考虑cb的。

PS:我不是贷款经理,纯属路过。

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总结:如果cb合约让一次性把cb还回去做本金,同时损失了中途毁约的自由,那么cb能省很多利息。
否则,三思!

[mikeguo]

这个东西要比较的话应该细算利率。
不过根据我的经验,很多金融产品知识在形式上变换一下,目的是在营销的时候有一些特点可以Target不同的客户的喜好。而本质(实际的利率)其实是差不多的。

Mike

[commonsense]

很简单,那3%的CB是有代价的。所以15000CB不是与无CB贷款的差别。

3年多给6,7千,余额在5年后相差是大致也是6,7千的话。正好说明3.45CB等于2.5无CB。

[RBCJASONWANG]

就是这个意思, 人对事情的理解深度不同。
有人是连问都不问 - 根本没觉的有问题,
有人是感觉有问题,开始算算看, 开始感觉没有那么大的便宜。
开始算算看, 就发现要考虑的细节很多。

没有必要上网讨论, 自己在家
里做EXCEL 表格,用网路上的计算器来计算。
谁给这个CB谁就有责任给客户计算清楚而且
签字认可这个所谓的 [净]结果。 因为卖的就是这个超低的净利率。
作为客户要的就是一句话。 你告诉我这个超低利率, 我就要银行在合约
上体现出来。

更是没有必要提出计算方式来反驳我。 说我把简单的问题复杂化什么的。
带着这些问题去和给CB的银行去算。 和我算有什么用。 既然这么简单,
PRINT OUT 您自己算的, 手写的, EXCEL 表格, 都可以, 拿回去
CB 的银行, 看看是否可以签字认可。 现在就可以告诉大家,
所谓的这个简单问题CB 银行不会官方认可这个简单问题的计算答案的。
100个CB客户如果都来算这个数, 我可以保证有几十种答案。

[RBCJASONWANG]

不过要注意月供也多了不少
===》 还有, 两者(本金+利息)每次还款比例也不同。

SALLY MM 你琢磨琢磨就知道没那么容易哦。
我说的就是事情简单化,非要用CB 这么累干嘛。

大部分的客户不是缺钱想套现买车买电视什么的,
(在这些情况下CB 倒是很不错的方法)
都是冲着所谓的超低利息来的。 而没有人质疑
这个超低利息的计算方式。

[sallyf]

commonsense _BBCODE_WROTE:

很简单,那3%的CB是有代价的。所以15000CB不是与无CB贷款的差别。 3年多给6,7千,余额在5年后相差是大致也是6,7千的话。正好说明3.45CB等于2.5无CB。

你也许可能没看明白意思哈。这个图正好说明2.34cb不等于2.5无cb。

[sallyf]

_BBCODE_WROTE:

不过要注意月供也多了不少 ===》 还有, 两者(本金+利息)每次还款比例也不同。 SALLY MM 你琢磨琢磨就知道没那么容易哦。 我说的就是事情简单化,非要用CB 这么累干嘛。 大部分的客户不是缺钱想套现买车买电视什么的, (在这些情况下CB 倒是很不错的方法) 都是冲着所谓的超低利息来的。 而没有人质疑 这个超低利息的计算方式。

没错啊。我就是奇怪他们怎么算出那样的了。也理解为啥你说银行不会签字了。
这玩意儿真不如你们RBC之前的2年优惠利率好、或者说不如那么简单利落,其实再算也差不多的。不过好也白搭,过期了。

[sallyf]

mikeguo _BBCODE_WROTE:

这个东西要比较的话应该细算利率。 不过根据我的经验,很多金融产品知识在形式上变换一下,目的是在营销的时候有一些特点可以Target不同的客户的喜好。而本质(实际的利率)其实是差不多的。 Mike

+100

[林森]

精算“师”来了。 我们要从三年实付银行的利息总额来计算,这才是根本。

结论:

3.45% 三年cash back 3% 相当于 2.32% 三年无 cash back 所付出的利息。以monthly payment Frequency算。

理由:

假设 500000 的借贷
3.45% 三年cash back 3% 三年所付利息为:48403.75 (假设 15000 回扣投入首期)
因为获得了15000 cash back 借款人实付: 48403.75 - 15000 = 33403.75


2.32% 三年无 cash back 三年所付出的利息为:33483.26。

[温哥华的夏天]

按30年算,你真行。

3年后利息都不知变成什么样了。