[苏娴雅专栏] 该不该买RRSP 是不是真的节到税?
“这项政策对谁最有利?真的是为了纳税人而设计的吗?”我左思右想,发现最大的受益者其实是银行。
这正是全球金融风暴时期,加拿大没有受到重创的主要原因。每一年,我们的纳税人都会乖乖地把一部分钱存到银行,然后动也不动,一直等到退休。银行可以拿这笔钱再投资再运用,用钱来滚钱。
纳税人的好处是什么?就是当年可以少交一点税。但是,他们必须忍受长期用不了那笔钱,而且将来可能会贬值,或者,老年领取时收入更高,要缴交的税比当年省下的还多。
根据相关规定,如果不等到退休,RRSP在三种情况下可以领出来用:一、第一次购屋。最多可领2万5千元,十五年内要摊还,否则,那一笔钱就要课 税。二、用来交终身学习的学费。最多2万,一年以1万为上限,十年内要摊还,否则也要课税。三,急用。不管是要付医药费或修屋顶,都可以领RRSP,但是要课税。
银行在你领出的同时,就预先课税,5千元扣10%,超过5千是20%,多于1万5千就是30%。等到报税时再多退少补。
假设一个年轻人从25岁开始买RRSP,一直到65岁,这笔钱就算增值三倍,也会因为币值下跌,而变成没有利润。万一他老年以后的收入更高,这笔钱计入所得,付出去的税比年轻时更高。除非,一切都经过精确计算,刚好买2万5千元的RRSP,然后在第一次购屋时领出,再分十五年还回去。那么,这2万5千元的所得收入,就真正省到税了。
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