[房屋贷款] 惑:为什么互联网巨头都想让你贷款
被人民日报批过之后，互联网巨头们仍然看不到星辰与大海，想得还是怎么让更多的人来办贷款。
1.5 元的消费都给我办个贷款？ 近日北京青年报援引用户的质疑而向美团月付发出了灵魂拷问。
实际上，伴随着巨头们在第三方支付领域的深度布局，买菜、点外卖、骑共享单车等各类生活消费，都正被贴上 贷款 的标签。
自支付宝推出花呗付款产品后，京东白条、微信微粒贷、拼多多 先用后付 、百度有钱花等产品争相上线，相关的贷款消费营销套路也层出不穷。
在各种 本单立减最高 88 元 、 无门槛红包 等宣传引诱下，部分用户在付款操作时极易 被开通 贷款消费功能。
这些营销手段背后，折射的也是逐渐 跑偏 的第三方支付行业。
巨头围猎支付牌照
移动互联网发展的十年间，多个互联网巨头均积极布局支付牌照，开通支付及金融业务，如今备受舆论质疑的贷款消费乱象，便是生长于这样的行业土壤之上。
2011 年支付宝、财付通（微信支付）、国付宝拿下支付牌照；2012 年网易、苏宁、京东获批；2013 年百度、新浪加入支付市场。
2015 年，中国平安获支付牌照；2016 年小米、美团获批；2017 年滴滴申请成功；2019 年，小米拿下支付牌照；2020 年快手、携程、拼多多接连获批；进入 2021 年，B 站、360 等也被传正积极布局、开通支付业务。
中信证券相关研究人士对 ZAKER 新闻表示，第三方支付平台的盈利模式一方面是向商家或用户收取支付服务费，另一方面则是依托多元化的消费场景，向用户提供衍生金融服务并获取收入。
例如美国市场为代表的 PayPal2017 年营业收入中 87% 来自支付手续费，13% 来自增值服务及贷款利息；对于国内市场而言，支付宝由于支付收取费率较低，花呗借呗等小额信贷业务、代理第三方理财产品业务，自身涉足的余额宝等增值服务收入为主要来源。
此前蚂蚁招股书显示，微贷业务营收占总体近 4 成，截至 2020 年 6 月 30 日的 12 个月期间，约 5 亿用户使用过花呗、借呗等消费信贷服务，平台促成的消费信贷余额高达 1.7 万亿元。
亮眼的信贷数据，也引发了外界质疑。例如央行前行长周小川曾发文称，互联网金融尤其是消费信贷出现了过分诱导年轻人提前消费、借贷消费的不良现象。
2020 年 11 月，银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文表示，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，诸如此类侵害消费者权益的乱象值得高度关注。
互联网公司之所以热衷在消费贷布局，其原因不在信贷，而在资本市场。上海新金融研究院副院长刘晓春在接受《中国新闻周刊》采访时曾表示，金融科技概念的估值是建立在流量故事上的，有流量才会有未来增量的想象空间。
所以巨头们为了获得更多的流量，必须找到更多的贷款用户。当用户增量不足以支撑流量故事时，就引诱客户不断地加入、增加贷款。毕竟只有确保每年都有一定的增长，巨头们在资本市场才有更好的故事，和更高的估值。
另一方面，广州日报也曾发布评论称，互联网巨头们正试图加速 进化 为互联网金融大鳄。他们坐拥消费和支付带来的海量用户，凭借算法优势掌握消费习惯，找准契机平滑地嵌入信贷服务，配以模糊条款引导用户授权，以期再通过放贷薅一轮消费者羊毛。
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1.5 元的消费都给我办个贷款？ 近日北京青年报援引用户的质疑而向美团月付发出了灵魂拷问。
实际上，伴随着巨头们在第三方支付领域的深度布局，买菜、点外卖、骑共享单车等各类生活消费，都正被贴上 贷款 的标签。
自支付宝推出花呗付款产品后，京东白条、微信微粒贷、拼多多 先用后付 、百度有钱花等产品争相上线，相关的贷款消费营销套路也层出不穷。
在各种 本单立减最高 88 元 、 无门槛红包 等宣传引诱下，部分用户在付款操作时极易 被开通 贷款消费功能。
这些营销手段背后，折射的也是逐渐 跑偏 的第三方支付行业。
巨头围猎支付牌照
移动互联网发展的十年间，多个互联网巨头均积极布局支付牌照，开通支付及金融业务，如今备受舆论质疑的贷款消费乱象，便是生长于这样的行业土壤之上。
2011 年支付宝、财付通（微信支付）、国付宝拿下支付牌照；2012 年网易、苏宁、京东获批；2013 年百度、新浪加入支付市场。
2015 年，中国平安获支付牌照；2016 年小米、美团获批；2017 年滴滴申请成功；2019 年，小米拿下支付牌照；2020 年快手、携程、拼多多接连获批；进入 2021 年，B 站、360 等也被传正积极布局、开通支付业务。
中信证券相关研究人士对 ZAKER 新闻表示，第三方支付平台的盈利模式一方面是向商家或用户收取支付服务费，另一方面则是依托多元化的消费场景，向用户提供衍生金融服务并获取收入。
例如美国市场为代表的 PayPal2017 年营业收入中 87% 来自支付手续费，13% 来自增值服务及贷款利息；对于国内市场而言，支付宝由于支付收取费率较低，花呗借呗等小额信贷业务、代理第三方理财产品业务，自身涉足的余额宝等增值服务收入为主要来源。
此前蚂蚁招股书显示，微贷业务营收占总体近 4 成，截至 2020 年 6 月 30 日的 12 个月期间，约 5 亿用户使用过花呗、借呗等消费信贷服务，平台促成的消费信贷余额高达 1.7 万亿元。
亮眼的信贷数据，也引发了外界质疑。例如央行前行长周小川曾发文称，互联网金融尤其是消费信贷出现了过分诱导年轻人提前消费、借贷消费的不良现象。
2020 年 11 月，银保监会消费者权益保护局局长郭武平撰文表示，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，诸如此类侵害消费者权益的乱象值得高度关注。
互联网公司之所以热衷在消费贷布局，其原因不在信贷，而在资本市场。上海新金融研究院副院长刘晓春在接受《中国新闻周刊》采访时曾表示，金融科技概念的估值是建立在流量故事上的，有流量才会有未来增量的想象空间。
所以巨头们为了获得更多的流量，必须找到更多的贷款用户。当用户增量不足以支撑流量故事时，就引诱客户不断地加入、增加贷款。毕竟只有确保每年都有一定的增长，巨头们在资本市场才有更好的故事，和更高的估值。
另一方面，广州日报也曾发布评论称，互联网巨头们正试图加速 进化 为互联网金融大鳄。他们坐拥消费和支付带来的海量用户，凭借算法优势掌握消费习惯，找准契机平滑地嵌入信贷服务，配以模糊条款引导用户授权，以期再通过放贷薅一轮消费者羊毛。
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