BC中年夫婦能否用GICs升級大住房?

2025-07-02 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

(加西風綜合)45歲的Alex與Alina是一對居住在BC省的中年夫婦，育有一名正在上小學的孩子。如今，他們正在做出一項關鍵的財務決定：是否應該動用40萬加元的可兌現擔保投資證（GIC），加上現有房屋出售所得，用於購買一套價值170萬至200萬加元的新房，並配有出租單元？

這個決定，不僅關乎住房升級，也可能影響他們的退休計劃和整體財務穩定性，“我們的父母一輩依靠養老金，基本不投資 RRSP”，Alex說，“我們也習慣於購置房地產和儲蓄，現在希望能做出一些改變，讓錢真正為我們工作”。

Should a B.C. couple, both 45, sell their GICs to buy a bigger house? https://t.co/gvVN9IRzXG pic.twitter.com/8SpOsMWOjo
— Financial Post (@financialpost) July 2, 2025

投資組合經理怎麼看？

CastleBay財富管理公司總裁格雷姆·伊根（Graeme Egan）在接受采訪時指出，這對夫婦的財務基礎穩健，現金流健康，有出租房產、儲蓄、投資及養老金的多元資產組合。考慮到當前的通脹和利率環境，“把錢放在銀行賬戶裡已經不是一個可行的長期選擇”。

伊根表示，在當前階段，用GIC作為購房資金的一部分是“合理而戰略性的”，“即便他們為新房承擔一部分抵押貸款，出租套房所帶來的穩定租金收入將有助於緩解貸款壓力”。此外，他們名下的另一處出租房產每月帶來5,500元淨收入，足以提供額外的現金流保障。

投資策略：重點應放在資本增值

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目前，Alex與Alina的資產配置偏向保守，包括73,000元的TFSA投資（主要為ETF和股票），156,000元的RRSP（投資於共同基金和ETF）以及40,000元的RESP。伊根指出，他們在退休前還有十幾年時間，因此應將投資重心放在資本增值而非股息收入上。

專家建議的資產配置比例為：

70% 股票 / 30% 固定收益（如債券），並隨著年齡增長逐步減少股票比例；
TFSA應持有100%股票ETF，以充分利用免稅優勢；
固定收益部分應主要放在RRSP中，以減少稅務影響。

在地域分配方面，伊根建議：

25% 投資美國市場（涵蓋大型股、小型股與科技股）；
25% 投資國際市場（其中約5%配置至新興市場，以獲取更高成長性）；
20% 投資加拿大市場。

ETF勝於共同基金？專家如此認為

伊根推薦這對夫婦進一步優化ETF投資，逐步取代零售共同基金，原因在於ETF費用低、透明度高、流動性強，且適合長期投資者。他還建議他們開設自主投資賬戶（如自主管理的RRSP和TFSA），以便自由選擇免傭金ETF。

對於不願頻繁調倉的投資者，Egan推薦一體化資產配置ETF（如VBAL、XGRO等），這類ETF會自動按照預設比例重新平衡，方便又省心。