中國"養老貸":目的是養老,還是還債?

2025-07-13 | 來源: 妙投APP | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

養老貸是湖南等地銀行推出的貸款產品，用於補繳城鄉養老保險金。借款人借錢補齊社保差額，退休後從養老金中自動扣還本息。看似三方共贏，但有死亡、政策變化等風險；銀行推廣因其低風險、高息差和穩定收入潛力，但部分機構刪除宣傳信息，暗示可能調整。

最近，湖南等地40多家銀行密集上線了一款新型金融產品——“養老貸”。

這個新詞一經出現，便登上熱搜。有人說它是雪中送炭，也有人擔憂其風險。看完這個“養老貸”的運作模式，我們發現銀行的風險仍有可能出現敞口，並非萬無一失。

到底什麼是“養老貸”？這種模式能跑起來嗎？

一、銀行的風險

現在的“養老貸”，本質上是銀行為城鄉居民補繳養老保險專門設計的一種貸款產品。

你年紀大了，發現自己社保繳費年限或檔次不夠，想多領點養老金，但手頭一時拿不出那麼多錢，銀行就站出來說：“別愁，我借你，利率還挺低，直接把錢打進你的社保賬戶，幫你補齊差額。”等你退休，每月養老金自動扣還貸款，剩下的歸你花。

據相關銀行測算，以貸款金額90000元、年利率3.1%、期限15年為例，60歲辦理退休後，每月可領取養老金808.48元。在償還每月625.86元的本息後，客戶每月仍可剩余182.62元用於自由支配，相較於不辦理提檔補繳，每月可多領取21.62元。

你，沒花一分錢現金，就提高了未來的養老金水平；銀行，完成了一筆貸款業務，找到了新的利潤增長點；社保機構又能解決民生，促進社會和諧穩定。

聽起來，這簡直是三方共贏的完美閉環。

不能忽視的是，“養老貸”不是政策，是商業行為，是金融產品。

只要是金融產品，我們不僅要看到回報，還要注意風險。

最大的風險就是，“人要是沒了，這筆債誰來還？”。

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湖南多家推出此項業務的農商行表示，會為借款人購買商業保險。若借款人不幸在貸款還清前身故，剩余貸款將由保險公司賠付結清，不會給家人增添負擔。

（圖片來源：網絡）

從商業邏輯來看，年齡越大、健康狀況越差，保費就越高。這份不菲的保費，銀行是不會自己承擔的，更何況銀行也只收3.1%~3.45%的利息。

要知道，保險公司不是慈善機構，肯定會有“免責條款”。

如果因“免責條款”，保險不予賠付，借款人的個人賬戶剩余資金會優先償還貸款。與職工基本養老保險不同，城鄉居民基本養老保險只有個人賬戶，沒有統籌賬戶的。

這裡就會出現兩種情況：一種是，個人賬戶的剩余資金能夠足額償還貸款並有剩余；另一種是，個人賬戶的剩余資金不夠償還貸款，剩下債務。

不管是哪種，親屬都可以選擇繼承。

根據法律規定，繼承人在繼承遺產的同時，應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務，繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。

當個人賬戶的剩余資金也不夠償還貸款，就看繼承借款人的其他財產能否清償債務。如果還不能清償，那就可能需要銀行承擔壞賬了。

除了防止這種情形的發生，可能還會引入擔保措施。

有些“養老貸”的宣傳材料表示，如果借款人75歲前不幸身故，養老賬戶余額優先還貸。還需要說明的是，若貸款提供了擔保人，擔保人需承擔相應的責任。

而擔保人通常是子女。也就是說，如果有“養老貸”有擔保人，子女等擔保人有可能會繼續償還貸款。