65岁的坎早该知晓的美国退休真相

2026-01-30 | 来源: 留美学子 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

导言

很多人以为，65岁只是“退休年龄”；

但在美国，65岁其实是一道制度分水岭。在这道门槛前后——

有人突然发现：“我一辈子缴了那么多税，为什么老了反而更贵？”

“我明明不算富人，为什么却被当成‘富人’对待？”

“我省吃俭用攒下的钱，为什么变成了未来的税务炸弹？”答案，藏在 Medicare、IRMAA、RMD、Plan G、Plan C 这些听起来像字母游戏的制度里。

（一）医疗保险的“劫富济贫”：Medicare Tax 的历史与现状

在美国，缴纳医疗保险税（Medicare Tax）的规则与缴纳个人收入税（Income Tax）有显著不同。Medicare Tax（联邦医疗保险税）≠ Income Tax（个人所得税）对于收入税，低收入人群往往可以豁免；但对于医疗保险税，所有工作的拿工资的人（包括最低收入人群）都要缴纳相同百分比的税费（2013年以前）。联邦政府正是利用这笔庞大的资金，为退休老人支付医疗费用。1993年前的“避税港湾”：当时雇主必须缴纳工资的2.9%（个人和雇主各承担1.45%），但工资高于13.5万美元以上的部分就免缴了。

这意味着当时富人个人每年最多缴纳不到2000美元。

克林顿时代的转折点：为了充实国库，这个收入上限被取消了，这一举措显然对富人不利。

从此，无论年薪多少，都一律缴纳2.9%的联邦医疗税。

例如，年薪5万美元的员工一年缴$725；年薪50万就要缴$7,250；而年薪500万的高管则要缴$72,250（相比93年前的$2,000上限，贡献翻了数十倍）。

这笔钱由雇主和员工各缴一半。

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奥巴马时代的进一步加码： 2013年，由于政府医疗保险入不敷出，政策进一步向“劫富济贫”倾斜。

除了基础的2.9%，对于夫妇合报年薪超过25万美元的部分，要额外增加0.9%的附加税。

以夫妇总收入50万为例，除了每年基础的$21,750税款，后25万还要再多缴$2,250。三十年后的社会缩影：从1993年开始工作的人现在正陆续退休。假设一个人30年平均年薪5万，他一生缴纳的总医疗保险税约为$21,750；而平均年薪50万的人则缴纳了十倍，即$217,500。由此可见，在联邦政府收到的医疗保险税总额中，80%以上来自高收入人群。富人对这个体系的贡献绝对是最大的，当然，也有很多人认为这是他们理应承担的社会责任。

（二）享受 Medicare 的“一视同仁”与背后的倾斜

在获取资格方面，联邦政府看似“一视同仁”，但在缴费标准上却有着严密的等级划分。一视同仁的门槛：公民和持有绿卡五年以上的人士享有同等权利。

享受待遇与过去缴过多少医疗税“没有一毛钱关系”——缴过几十万的富人和缴过几百元的普通人，领到的保险卡是一样的。

法律依据：“Be age 65 or older; Be a U.S. resident; AND. Be either a U.S. citizen, OR. Be an alien who has been lawfully admitted for permanent residence and has been residing in the United States for 5 continuous years prior to the month of filing an application for Medicare.”然而，在申请 Part A（住院）、Part B（医生/治疗）和 Part D（处方药）时，政府的分配机制再次向低收入人群倾斜。申请者被分为以下三类：普通中产（工作满10年，有40个点）： Part A 免费；Part B 每人每月缴纳$202.9（2026年数据，且年年上涨）；Part D 每人每月约$40。

富裕人群：正如前文所述，富人在工作期间缴纳了最高的保险税（工资前25万占1.49%，高于25万部分占1.58%且无上限）。

但令人震惊的是，如果退休后年收入超过一定标准（如25万以上），他们还需支付额外的费用：Part A 虽免费，但 Part B 每人每月需缴$174.7至$594，Part D 也要缴纳$52至$100。

富人退休后要支付高于中产一倍以上的费用，才能享受完全一样的福利。

低收入人群：只要证明全部财产和年收入（包括国外的）低于美国贫困线，Part A、B、D 全部免费。

注：对于那些高于贫困线且不够40个点的人群（通常是高龄新移民），这部分人较少，可能需要自费购买 Part A 后，再按普通人标准购买 B 和 D。小结：低收入人群是该制度最大的受益者；普通人按标准缴费；富人则是“双重买单”——工作时缴最高税，退休后缴最高费，待遇却完全一样。