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RRSP: 贷款购买RRSP是否划算 咋操作?

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深入浅出RRSP (RRSP贷款篇)




1) 什么是RRSP贷款?




RRSP贷款本质上仍然是一种定期借款,只不过是专款专用,所借得的款项只能投资于你个人或配偶的RRSP账户。

2) 使用RRSP贷款有什么好处?



使用RRSP贷款可以帮助我们在短期内筹得一笔资金,投资于个人或配偶的RRSP账户,而投资于RRSP账户内的每一分钱都可以直接冲减上一年度的收入,最终让我们达到少缴税及省税的目的。如果你是在公司供职,平时工资里已经扣了收入税,那么恭喜你,你可以从政府手里拿回部分税款即获得退税,如果你是自雇,平时没有缴税,现在报税时就要交税款了,那么你可以少交些税即节税。每个人的收入不同,边际税率不同,即使是同样金额的供款其省税的效果也不同。例如同样$10,000的RRSP供款,边际税率为35%的人士可以节省$3,500的税款,而边际税率为45%的人士却可以节省$4,500的税款。所以,边际税率越高的人士向RRSP账户供款越划算。

3) 哪些人适合申请RRSP贷款?

凡是有未使用的RRSP供款额度并且希望向个人或配偶的RRSP账户供款的人士都可以申请RRSP贷款。有一部分人士过去已经向我公司或其他金融机构申请了RRSP贷款,但是还没有还清,现在希望重组贷款的也可以申请。

4) 可以使用RRSP贷款购买哪些合资格的金融产品?




各家提供RRSP贷款的金融机构对于合资格的金融产品均有自己的规定,包括能够购买那些金融公司的产品,但是在具体的投资品种上大致都包括:股票基金、债券基金、定期存款等。

5) 申请RRSP贷款要付费吗?



RRSP贷款申请是完全免费的,申请人只需要提供过去一年的NOA以确定申请人的合资格的RRSP供款额度(因为政府对超额RRSP供款是有惩罚的)及个人身份证明文件即可。


6) RRSP贷款有没有最低和最高申请限额?

各家公司的规定不一样。

7) RRSP贷款的还款期多长?利息高吗?

各家金融机构对还款期和利息均有自己的规定,这里我只列出我们公司的规定。我们公司的还款期为3-120个月,利息方面申请人可以选择固定利率或浮动利率。利息多少与借款金额没有关系,但却是与还款期挂钩的,原则上还款期越短利息越便宜。具体利率详见下表:



注:目前的P=3%

8) RRSP贷款的利息可以抵税吗?

很多时候我们确实想鱼与熊掌兼得,很遗憾,政府在此方面有明确的规定, RRSP贷款的利息是不能用来抵税的。但是我们所支付的利息相对于使用RRSP贷款所获得的退税优惠实在是小意思。例如我们申请$10,000的RRSP贷款,使用一年还款期,我们在这一年支付的利息不到$300元,但如果我们的边际税率是35%,我们却可以省下$3,500的税款。如果我们的边际税率更高,我们可以省得更多。
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    评论3 ye2808 2013-01-19 11:16
    脑子进水的人才会这么做.
    评论2 JASON.WANG@RBC.COM 2013-01-19 01:24
    PAY MTG OR BUY RSP? BUY RSP GET TAX REFUND AND USE TAX REFUND TO PAY DOWN MTG.
    评论1 游客 [至.专.注.帷] 2013-01-18 22:06
    其实只要利息不高,直接贷款来投资也可以. 利息可以减收入.
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