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保险相关: 是时候发展商业养老保险了(图)

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  《“十三五”规划纲要》提出,要“构建包括职业年金、企业年金和商业保险的多层次养老保险体系”、“推出税收递延型养老保险”。充分发挥市场机制的作用,发展商业养老保险,可以完善“三支柱”的养老金体系。


  一、商业养老保险对于完善养老金体系的重要意义

  (一)可以增加养老金资产


  1、中国人口老龄化的程度不断加深,对养老保障的需求不断提升。2000年,中国65岁及以上人口在总人口中的比例为6.9%,基本进入老龄化。2015年该比例为10.5%,人口老龄化程度在不断加深。根据联合国的预测,未来中国65岁及以上人口将最多达到4.2亿,占总人口的比例最高将达到33.79%。不断增加的老年人口要求建立多支柱的养老金体系,以增加积累的养老资产。

  2、中国养老金体系积累的资产不足。根据测算,2015年中国养老金体系三个支柱积累的养老资产约为5.758万亿元,仅占GDP(67.67万亿元)的8.51%。而美国同期三个支柱积累的养老金资产总量为25.4万亿美元,占GDP(17.4万亿美元)的152%。中国养老金资产的积累占GDP的比例远远低于美国(参见表1)。养老金积累资产的不足难以适应人口老龄化对养老保障的要求,迫切需要发展商业养老保险,以增加养老金资产。

  

  2015年中国美国养老金体系资产比较。


  注:中国第三支柱的资产为估算值。估算的依据为:2006年中国商业养老保险积累的基金约为2000亿元。根据保监会《2015中国保险市场年报》提供的数据,在此期间,2001-2014年中国年金保险保费收入年均增长16.9%。以与保费收入增速相同的数据估算第三支柱积累的资产,2015年约为8153.81亿元。

  资料www.ici.org,中国数据来自人社部和保监会网站。


  (二)可以改善养老金体系存在的结构失衡

  1、三个支柱积累的资产结构失衡。2015年,在养老金总资产中,第一支柱为3.99万亿元,占69.3%,第二支柱为9526亿元,占16.5%,第三支柱为8154亿元,占比14.2%(参见表1)。可见,第一支柱独大,而第二、三支柱发展程度低,三个支柱之间发展不均衡。

  2、养老金收入的结构失衡。在中国退休人员养老金收入的构成中,第一支柱占比特别高,而二、三支柱占比很低。2015年,退休人员的平均养老金收入为2278.6元/月。其中,第一支柱提供的养老金收入为2200元/月,占比高达96.55%。而第二、三支柱提供的收入分别为13.6元/月和65元/月,仅占0.60%和2.85%。相应的,2015年退休人员养老金的总替代率为44.08%,其中第一支柱养老金的替代率为42.56%,而第二、三支柱的替代率分别仅为0.26%和1.26%(参见表2)。

  
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