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又是一场轮回?我经历的上一轮信贷

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  01前面的感触


  近期,全力支持民营企业的政策频出,暖风频吹。

  日前,银保监会提出:考虑对民营企业的贷款要实现“一二五”的目标,即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取三年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。


  看到这个政策,我内心真是五味杂陈,思绪渐渐回到了当年我给民营企业做贷款的日子。

  先说一个简单朴素的道理,银行也是企业,只不过经营的产品比较特殊,是钱,而企业的第一属性就是逐利,赚钱。银行的商业模式就是把钱借给企业或者个人,收取利息,企业或个人到期还本或者陆续还本。

  那么,银行有钱,民企需要钱,应该是皆大欢喜的事情啊,为啥银行不敢做民企呢?为啥本身是市场化行为的借贷,还要政府行政性命令呢?

  一句话:风险大,有可能钱收不回来呗。钱这个生意,和其他生意还真不一样,民企的还款能力弱,不太懂得资金的管理规划,老板的个人意志太重,瞎折腾,一着不慎就陷入困境。你想的是他的利息,可是到头来他连本金都还不起,咋办?

  话说回来,我曾在某国有银行分行的小企业部干了五年,从一般科员干到科长,全面负责业务的发展。这五年里,我眼看着小企业业务起来了,然后又崩塌了,最后又绝处逢生找到了一条可持续发展之路。

  五年来,我过手的企业超过5000家,存量客户始终保持在2000户以上,贷款余额最高超过120亿元。而这几千家企业中,几乎没有国企,99%以上都是民企,我的感触非常深。可以这样说,支持小微企业就是支持民营企业。

  那几年里,政府支持小微企业的政策贯穿始终,监管机构每季度考核各商业银行支持小微企业的情况,提出了两个不低于的指标(贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年),后来2015年调整为三个不低于,那是后话。

  因此各大银行不得不从政治层面高度重视小企业业务的推进,而所体现的就是额度,无论额度如何紧张,小企业的贷款必须是优先发放的,同时给每个支行下了比较重的考核指标。

  而如何区分小企业业务呢?监管机构如何来考核各大商业银行呢?这里就涉及到了一个划分标准,2011年,财政部、工信部、统计局和发改委联合发布了文件,规范了企业划分的标准,主要通过企业的资产规模、营业收入和人数来区分企业规模的大小。


  然而,由于小企业几乎没有审计报表,根本不知道资产规模和营业收入等真实数据,而关于人数,当时很多企业都没有给员工缴纳社保,如果企业不给你说真话,根本不知道有多少员工。因此,说实话,数据很水!

  02 2009-2012年,大发展,穷尽一切办法给民营小微企业融资

  这几年是银行小企业信贷业务大发展年。2009年4万亿之后,大水漫灌,最开始起步就是做抵押贷款。抵押贷款最好的资产就是商品房,主城区可以打7折,其次就是工业土地和厂房,最高打5折。

  同时又根据金额做了区分,500万元以下的贷款,有抵押物的,不需要评级,可以直接用很简单企业申报书,不需要调查企业很多信息,在审批层面,只需要一位审批人审核即可。


  而500万元以上的贷款,需要评级,因此需要搜集完整的财务数据。这可苦了要贷款的企业和银行的客户经理,很多贷款企业根本没有财务报表,贷款申请的资料也是杂乱无章,七零八落。

  然而有抵押物的民营小微企业毕竟是少数,把有抵押的业务做得差不多了之后,咋办?

  于是担保公司出现了。担保公司的业务模式在于担保公司给银行担保,给银行缴纳一定的保证金(一般是10%)用于风险缓释,如果业务出现风险,则担保公司负责赔偿。很快,社会上出现了一大批担保公司,国有的,民营的,纷纷而上。

  早期,银行为了风险考虑,主要和股东背景雄厚的或者国有背景的担保公司合作,然而后期,却迫于业务压力,慢慢的准入了一些股东背景不那么雄厚的民营担保公司进行合作。最多的时候,我分行合作的担保公司超过了30家,担保余额最大的一家超过20亿元。

  担保公司的出现,的确极大的促进了业务的发展。

  担保公司的业务逻辑在于,可以按照注册资本十倍放大担保额度。在风险控制方面,担保公司将企业的机械设备,股权等银行不要的资产进行抵押,控制风险。

  担保公司用得差不多了咋办,还要继续做业务,于是又衍生了很多种继续做业务的方式。
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    共有 1 人参与评论    (其它新闻评论)
    评论1 游客 [此.教.史.十] 2018-11-18 12:14
    它不想安息,那就是暴死!只是百姓倒霉了
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