房屋贷款: 加国90年还贷期不可怕过两年就变

（加西网综合）对于加拿大贷款合约来说，一般限定的最长还款周期为 25 年，然而，最近媒体频繁报道出现的 70 年、80 年、甚至 90 年、祖祖辈辈世代还贷款供一套房的情况，究竟是怎么回事？

金融邮报的专家 Ian Vandaelle 解释了有关 90 年摊销期的谜题，以及利率上升后如何还贷。

摊销期到底是什么？与抵押贷款合约周期有何不同？

从本质上来就，抵押贷款和摊销期（amortization）是同一目的地的两个路径。按惯例来说，5 年期抵押贷款合同，规定了借款人与银行未来五年的利率。

然而，通常情况下，没有人可以在五年之内还清贷款的所有费用，这是就需要摊销期，按照所选定的利率，约定还清贷款的时间。通常情况下，如果首付款比例低于 20%，摊销期的上限为 25 年。

另一方面，从贷款合同来看，五年是标准常规选择。这意味着每五年，借款人将和金融机构协商一次利率。如果原来的摊销期周期没有变化、且利率没有变化，那么借款人需要和金融机构办理 5 次五年期的抵押贷款，从而还清房贷。

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然而，在每次重新谈判时，借款人可以修改摊销期，这取决于借款人愿意在何时摆脱房贷债务。

不过不同国家有不同的做法，例如美国，房主可以锁定 25 年或 30 年的摊销期抵押贷款合同。

如果上限是 25 年，为什么摊销期可以长达 90 年？

事实上，银行和金融机构并不提供 90 年的贷款合约。

对于绝大多数浮动利率的借款人，按照根据加拿大央行的数据，其中约四分之三是选择每月固定还款额的抵押贷款。在这些情况下，每月抵押贷款付款是固定的。但当利率上升时，每月还款中用于偿还本金的部分就会减少，用于支付利息的部分更多。支付的本金越少，贷款的有效摊销时间就越长，这就是出现在抵押贷款报表上并成为头条新闻的计算方法。

不过贷款业内专家 Rob McLister 介绍说，当您的贷款合同到期与银行和金融机构续约重新谈判时，摊销期就将恢复正常。

Rob McLister 解释称，举例来说，如果 25 年周期的贷款合约在第一个五年期内摊销期被延长到 90 年，但五年合约期满，新的付款合约将会基于 20 年的摊销期来重新计算，前提是借款人没有额外还本金或是再融资。