平安、泰康養老退出,惠民保為何被做成了“賠本買賣”(圖)

2024-03-13 | 來源: 健聞咨詢 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

《健聞咨詢》從多方獲悉，在沿海某省，部分城市惠民保賠付率超過100%，多家商保公司虧損，曾入局的平安養老、泰康養老，已陸續退出該省惠民保業務。

該省曾要求商保公司（下稱“保司”）在惠民保項目上“保本微利”，賠付率要達到90%以上，但當賠付率超過100%時，保本必然不再可能。

沿海某省的情況並非孤例。近幾年，“網紅”惠民保以幾十元~百元的價格登堂入室，正在朝一個真正的“支付方”雛形走去。多地政府在深度介入惠民保的同時，也順勢對保司提出剛性要求：賠付率要高達70%~90%，並采用結余滾存的封閉式資金管理模式。

簡單說，惠民保的保費收集後，政府要求保司要把絕大部分的保費，都賠給參保人；即使保司有結余，也不允許作為利潤裝進口袋，而是放在資金賬戶裡留用。

“很難盈利，保本勉強。”一位承保保司負責人直言，“不用再回到童話故事裡了。”

在惠民保的敘事中，保司一向在故事的B面。自2020年惠民保在全國推開後，業內的“悲歌論調”未遠離這個“四不像”的產品，“歸商保，還是歸社保”的道路之爭亦持續多年，最後雙方勉強得出“政商融合”的共識。

結果，裂痕卻恰恰暴露在了政商之間——政府想往左，提高市民獲得感，讓惠民保發揮作用；保司想往右，有一點盈利，至少不要虧本。

但現實中，能把左右平衡好的惠民保，實際是極少數。隨後有保司退場，惠民保停運。根據統計，截至2023年11月15日，各省、自治區、直轄市共推出284款惠民保產品（不包含迭代產品）。其中，211款產品正常運營，73款產品停止運營，占比約為25.7%。

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賠錢

坐在公司總部的辦公室裡，李欣表現得還算淡定。

近兩年，他所轄的惠民保項目中，部分項目的賠付率和綜合成本率相加也超過了100%，個別項目甚至達到110%。也就是說，只要繼續做，公司就要為這項虧損的業務倒貼幾個點的成本。

按理說，李欣得給上司一個合理的解釋，要不就盡早決策——砍掉這個賠錢的生意，退出各城的惠民保業務。

作為一家商保公司健康險的業務負責人，李欣比誰都渴望惠民保業務有直接的創收。但到今年，經歷了三五年的起伏，有保司陸續因經營成本、虧損、考核、服務等因素退出，李欣仍堅持了初入局時的決策：在整體風險可控的情況下，堅持繼續做。

“進入一個領域前要先想清楚公司能獲取什麼，可能出現哪些問題，在什麼情況下如何平穩退出，因此，我們此前對惠民保預設的綜合成本率就不是100%以下。”李欣嘗試說明他不退出的理由，“不是說只有賠付率低於100%才算成績，要綜合盈虧額度、市場品牌、經營資質、資源利用等很多因素綜合評估。惠民保業務雖然進入死亡螺旋的情況和預測相符，但現階段還是我們能承受的。”

李欣所在的保司不算航母級規模，面對新產品的謹慎幾乎是他的本能。

2015年惠民保在深圳發起後，2020年一些平台公司在各地推動保司成立共保體，惠民保迅速躥紅。彼時，李欣也是座上賓，受邀入局。勘察一番後，李欣用最基本的保險“大數法則”算了一筆賬：惠民保一單只有幾十到百余元，總保費不高；保險責任偏窄，參保群眾的實際獲得感就不會高，續保率和換手率不可控；政府背書能提高參保率，但政府需要提高群眾獲得感，必然需要提高賠付，賠付高了再提升保費，又會讓年輕健康群體斷保，進入健康險的“死亡螺旋”。