夫妻倆一份收入養兩個孩子,提前退休可能嗎?

2026-02-25 | 來源: 華爾街日報 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

亞歷杭德羅(Alejandro)和布雷迪·穆尼奧斯(Brady Muñoz)希望重拾原先的計劃，積累足夠多的儲蓄以便提前退休——或者至少在晚年時擁有更大的財務靈活性。

這對夫婦曾積極參與所謂的FIRE（“財務獨立，提前退休”的英文縮寫）運動，他們只靠一份收入生活，將另一份收入用於退休儲蓄和投資。然而，世事難料，他們遭遇了生活的變數，包括有了兩個孩子以及為了丈夫的工作而搬家。

31歲的亞歷杭德羅·穆尼奧斯是一名工程師，年收入大約11.3萬美元。他還在當地消防部門兼職，年收入約9,000美元。27歲的布雷迪·穆尼奧斯目前在家照顧他們兩歲的大寶和新出生的小寶。她之前也是一名工程師。

這對夫婦居住在明尼蘇達州的雙子城都會區，他們的房屋價值略高於40萬美元，還欠30.85萬美元的抵押貸款，利率為7%，每月需支付2,800美元，其中包括房產稅和房屋保險。

穆尼奧斯夫婦的儲蓄賬戶裡有大約1,500美元，還有幾張到期自動轉存的六個月定期存單，總金額2萬美元，年利率約為4%。

他們還有兩個證券賬戶，主要投資於股票指數基金，價值8萬美元。

他們有兩個健康儲蓄賬戶(HAS)。其中一個賬戶的余額為3.1萬美元，這對夫婦在2025年按照最高限額向這個賬戶繳存了8,550美元。他們目前沒有向第二個HAS賬戶繳款，該賬戶目前余額為2.3萬美元，是布雷迪·穆尼奧斯為前一任雇主工作時設立的。這對夫婦還為每個孩子分別開設了一個529大學儲蓄賬戶；其中一個賬戶裡有1.5萬美元，另一個賬戶是新開的。他們不怎麼向這兩個賬戶存錢，但親朋好友會慷慨解囊。

至於退休儲蓄，亞歷杭德羅·穆尼奧斯將收入的5%存入一個目前余額為22萬美元的401(k)賬戶。他的雇主同樣會存入5%的繳款，並額外再繳納3%。這對夫婦目前沒有向第二個401(k)賬戶繳款，後者的余額為14萬美元。他們擁有兩個羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)，目前的余額為9,000美元，還有兩個傳統個人退休賬戶，目前的余額為4.3萬美元，但目前他們沒有向這幾個賬戶繳款。

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除了房貸，穆尼奧斯夫婦唯一的債務是一筆6,000美元的無息醫療貸款，每月還款450美元。其他月度開支包括：水電煤氣費250美元；網絡電話費120美元；食品雜貨500美元；外出就餐275美元；汽油費330美元；育兒相關開支290美元；房屋和汽車保養費250美元；健康保險380美元；牙科保險120美元。他們每六個月支付550美元的汽車保險，每年支付550美元的摩托車和露營車保險。這對夫婦每月大約向慈善機構捐款730美元，通常是捐給他們當地的教區。

來自專業人士的建議

西雅圖Xena Financial Planning的注冊理財規劃師丹妮卡·瓦德爾(Danika Waddell)表示，穆尼奧斯夫婦在儲蓄和避免負債方面做得很好。她說：“他們真的做對了很多事。”

但是，如果提前（比如60歲之前）退休是他們的主要目標，瓦德爾認為穆尼奧斯夫婦需要至少將收入的25%用於儲蓄。目前，他們的儲蓄率遠低於15%。她指出，未來的一些決定也將對他們能否實現這一目標產生重大影響，比如孩子是否上私立學校，以及布雷迪·穆尼奧斯是否重返職場。

為了幫助增加退休儲蓄額，瓦德爾建議這對夫婦使用其中一個健康儲蓄賬戶中的資金來償還醫療債務，這樣每月可以騰出450美元。

她表示，騰出的一部分錢可以存入他們的Roth IRA賬戶。她還指出，這類賬戶對於年輕人來說是不錯的選擇，因為供款是稅後繳納的，但提取時免稅免罰金，比稅收優惠退休賬戶更具靈活性。（2026年，50歲以下人士的Roth IRA賬戶繳款限額為7,500美元。）

由於穆尼奧斯夫婦僅靠一份收入生活，瓦德爾建議他們將應急基金提高到維持六個月開支的水平（他們目前的應急基金可以維持大約三個半月的開支。）這對夫婦的定期存單有提前支取罰金，因此瓦德爾建議他們在定期存單到期時將部分資金轉移到高收益儲蓄賬戶中。