解析大全·美国医疗保险的天价之谜

日期: 2025-12-10 | 来源: 【华人号|文舞霓裳】 | 有0人参与评论 | 专栏: 保险相关 | 字体: 小中大
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2025年十月一日,美国联邦政府因为两党无法通过新的财年预算（美国的联邦财政年度是每年十月开始), 而宣告暂时关门（ government shutdown ）。虽然这不是美国联邦政府头一次因为下一财年的预算不能及时达成协议而关门，但其中反应的两党在很多立场上的对立，还是很值得担忧的。我在之前的几篇文章中都有分析到美国目前的政治两极化现象。

这次关门一关就是40天,成了史上最长的联邦政府关门记录🤫直到十一月9日,才因为民主党内部有几位议员“叛变”本党立场，支持共和党方面提出的有助于重新开门的临时议案而出现转机（如果这个临时议案得以通过，可以让联邦政府开门持续到2026年一月底，同时继续谈判来年财政预算）。这次史上最长的联邦政府关门有望在本周结束。

而这次有关联邦政府关门的“闹剧”中两党最大的立场分歧，就是2021年通过，将于2025年底过期的奥巴马医保”补助(Affordable Care Act Subsidies) 的相关条款。随着两党在政府关门问题上的立场对叱，美国的医疗保险费用和可负担性这个关系到亿万民众的生计和生活质量的”永恒话题”，也再次成为民众和政客们关注的焦点。

众所周知，虽然美国是全球最大经济体，医疗体系也很发达，但美国的医疗体系却以成本高昂著称。动辄成千上万的天价医疗费用是不少美国普通人“一夜破产”的主要原因（当然，这里需要说明的是，美国的医院一般不会因为病人交不起钱而拒绝提供服务，但一般会在治疗结束后给账单甚至通过专业追债公司追讨所欠的医疗款。也有一些医疗救助或者根据收入和具体情况给予减免）。

比如，在其他发达国家可能只需要一两百美元就可以做的MRI 检查，在美国动辄两千。我先生前段时间做了肠镜检查，总共用了一个多小时，后来收到的账单上总费用居然是 $6512 （当然我们因为有保险,最后一分钱都不用交.而这还是在“ in-network “的检查.如果是” out-of-network “，那肯定两倍都不止，而且自己还要掏不少腰包负担费用。

而且，美国的医疗体系非常复杂。在这里看医生，只要不是最常规的”office visit “(门诊），病人一般都会收到至少三个账单—医生的，医院或者诊所的，还有相关检查的实验室的。如果还涉及到救护车，那一般还会有救护车的账单（那也是动辄两三千的总费用）。至于慢性疾病比如癌症的治疗，一年下来包括手术，住院，化疗等费用，如果没有保险的话，自付金额超过十几二十万美元是小意思。所以，在美国生活，医疗保险是必须要有的安全保障。但美国的医疗保险体系又贵又复杂，也是一个众所周知的事实。

那么，美国的医疗保险体系到底有哪些特点呢？医疗保险又为什么这么复杂且昂贵呢？下面我就来简单介绍一下它的三个最大组成部分以及各自提供的服务：雇主提供的医疗保险，政府提供的医疗保险，和“公开市场”的医疗

1 雇主提供的医疗保险

与绝大多数发达国家不一样，美国大部分人的医疗保险是与工作直接挂钩的，由员工和雇主共同负担保费，而不是由国家统一管理的 “ Universal Medical Insurance”。这种雇主“提供补贴“的医疗保险一般都会包括员工的家人，当然费用也会相应增加。

美国的大保险公司比如蓝盾，Aetna, Humana, 和前段时间CEO被当街射杀的 UnitedHealthcare，都通过雇主为员工提供不同的医疗保险。这些计划包括 PPO， HMO，以及其他的一些组合。

2014 年通过的“可负担医疗保险“法案规定，超过50名全职员工的雇主必须为员工提供达到一定“可负担性”要求的医疗保险福利。雇主必须贡献足够的保险费用，以便让雇员自己支出的保险费用低于其家庭收入的9%。

这个% 每年都会有一定的调整，但基本上会保障有全职工作，收入达到一定水准的员工及家庭成员可以获得较能负担的相对高质量的医疗保险计划。据估计，雇主一般会负担员工医疗保险计划的60% 左右的费用。另外的40% 则由员工自己负担。当然，每个公司的福利计划内容不一样。

一般来讲，大公司因为员工众多，可以与保险公司谈下条款更好的保险计划，为员工提供比较好的福利，员工自己负担的保险费用也会相对低一些。中小企业的员工则因为雇主的”negotiation power”相对较弱，在医疗保险计划上选择性要少很多。小公司的员工们每月需要支付上千美元的医保费用的情况并不少见。注意，这还只是员工自己负担的那部分费用。
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