[保險相關] 關於加拿大分紅保險中現金值使用的問題(圖)
加拿大分紅保單中的現金值使用，有三種方式：直接提取現金（學名叫做Cash Surrender)、保單貸款（學名叫做Policy Loan）、銀行質押貸款或授信額度（Banking Loan， LOC）。
這三種取款方式雖然你都能夠得到現金，但其中的區別很大，利弊各不相同。
一、直接提取現金法，這種方式比較不劃算要慎用，除非僅是少量單次應急資金的獲取。
因為，直接提取到的現金是要交稅的。有人可能會問，保單不是都是免稅的呢？怎麼你現在又告訴我要交稅？我只能說，你也許沒有聽清楚，或者有些保險顧問不專業，或者保險顧問沒有告訴你或故意隱瞞了這個問題，而把分紅保險說得天花亂墜，全是優點沒有任何缺點，以致於你熱血沸騰心潮澎湃。我告訴你，直接提取現金是要交稅的，這是千真萬確的事。因為這種取錢方式，稅務局把你保單裡所產生的收益（現金值）當成是投資的收益。是投資收益，當然要交稅了，這在加拿大是天經地義的，沒有任何的疑問。
這種獲得現金的方式不可取之處還在於，把現金提取掉，現金值的基數就變小了。保險公司每年的分紅是按現金值基數的大小按比例分配紅利的，你把現金值提取走，分紅的基數變小了，肯定分紅就少了，這會影響後續的現金值增長。而保額（death benefit)的增加是依賴於現金值的增長，現金值變小了，保額也會變小，現金值增長慢了，保額也增長慢了。牽一發而動全身。
明白了這兩點，你就基本上不會采用直接提取現金值的辦法來獲得現金了，不過，也說不定，任何事情都有例外，所謂的例外你在了解了後面的方法之後可能就知道怎麼權衡了。
二、保單貸款獲得現金法（直接向保險公司獲得貸款），這種方法也不是多麼好的方法，只是會比直接提取現金好那麼一點點。
因為，保單貸款獲得現金也要交稅。你可能會很驚訝，直接提取現金要交稅，保單貸款獲得現金也要交稅，有沒有搞錯？許多保險顧問都是騙子都是大忽悠。我告訴你，保險顧問是不是騙子是不是大忽悠我不知道，問題在於保險顧問是不是把這些信息完全地告訴你，或者你是不是完全聽清楚了。我在這裡告訴你，保單貸款是要交稅的。因為稅務局把這種獲得現金的方式視同直接提取現金。稅務局精著哩，小樣，別跟我耍花樣，錢都是從保險公司的賬戶裡流到你的口袋裡，你以為變換個說法就能夠把稅款給省了？沒門！這兩個方法的差別在於保單貸款沒有減少保單賬戶現金值的基數，只是客戶必須支付保單貸款的利息。不過，一般來說，分紅率是高於貸款利率的（個別公司保單貸款利率高於分紅率，所以這樣的公司一定要小心。在確定購買之前一定了解清楚所要購買的公司的分紅保險保單貸款利率。）。
保單貸款獲得現金不是好的方法的第二個原因是，保險公司所給出的利率普遍都比較高。現在大部分保險公司開出的保單貸款的利率是P+2，個別公司的利率是P+5.25（變態的高）。所以，用保單貸款比直接提取現金有那麼一點點小的利益就在於貸款利率與分紅率之間的gap，保單所有人能夠享受到這之間的差額。
跟銀行質押貸款對比的優點是，保單貸款不需要查信用記錄、不需要提供收入證明，而銀行LOC在某個年齡段以下是要求提供信用記錄和收入證明的。
三、銀行質押貸款或授信額度（Banking Loan, LOC），這是現在業內所推崇的最符合客戶利益的獲得現金值的方法。
首先，這種獲得方式不要交稅（終於看到免稅這兩個字了）。是的，這種獲得現金的方法不要交稅。你可能會問，這銀行質押貸款與保單貸款有什麼區別嗎？為什麼會出現這麼截然相反的結果呢？我告訴你，銀行質押貸款並不是直接貸款給你，是批給你一個LOC的額度，就象你把房屋或是資產拿到銀行去抵押而獲得銀行的line of credit是一樣的道理。你明白LOC是你想用就用，不想用就不用，你任何時候可以用任何時候可以還，非常的靈活。而保險公司是不可能做LOC的業務，你去向保險公司貸款，就是實打實的貸款，稅務局有理由認為你可以直接提取賬戶現金值，而你變換花樣騙取稅務優惠。
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
這三種取款方式雖然你都能夠得到現金，但其中的區別很大，利弊各不相同。
一、直接提取現金法，這種方式比較不劃算要慎用，除非僅是少量單次應急資金的獲取。
因為，直接提取到的現金是要交稅的。有人可能會問，保單不是都是免稅的呢？怎麼你現在又告訴我要交稅？我只能說，你也許沒有聽清楚，或者有些保險顧問不專業，或者保險顧問沒有告訴你或故意隱瞞了這個問題，而把分紅保險說得天花亂墜，全是優點沒有任何缺點，以致於你熱血沸騰心潮澎湃。我告訴你，直接提取現金是要交稅的，這是千真萬確的事。因為這種取錢方式，稅務局把你保單裡所產生的收益（現金值）當成是投資的收益。是投資收益，當然要交稅了，這在加拿大是天經地義的，沒有任何的疑問。
這種獲得現金的方式不可取之處還在於，把現金提取掉，現金值的基數就變小了。保險公司每年的分紅是按現金值基數的大小按比例分配紅利的，你把現金值提取走，分紅的基數變小了，肯定分紅就少了，這會影響後續的現金值增長。而保額（death benefit)的增加是依賴於現金值的增長，現金值變小了，保額也會變小，現金值增長慢了，保額也增長慢了。牽一發而動全身。
明白了這兩點，你就基本上不會采用直接提取現金值的辦法來獲得現金了，不過，也說不定，任何事情都有例外，所謂的例外你在了解了後面的方法之後可能就知道怎麼權衡了。
二、保單貸款獲得現金法（直接向保險公司獲得貸款），這種方法也不是多麼好的方法，只是會比直接提取現金好那麼一點點。
因為，保單貸款獲得現金也要交稅。你可能會很驚訝，直接提取現金要交稅，保單貸款獲得現金也要交稅，有沒有搞錯？許多保險顧問都是騙子都是大忽悠。我告訴你，保險顧問是不是騙子是不是大忽悠我不知道，問題在於保險顧問是不是把這些信息完全地告訴你，或者你是不是完全聽清楚了。我在這裡告訴你，保單貸款是要交稅的。因為稅務局把這種獲得現金的方式視同直接提取現金。稅務局精著哩，小樣，別跟我耍花樣，錢都是從保險公司的賬戶裡流到你的口袋裡，你以為變換個說法就能夠把稅款給省了？沒門！這兩個方法的差別在於保單貸款沒有減少保單賬戶現金值的基數，只是客戶必須支付保單貸款的利息。不過，一般來說，分紅率是高於貸款利率的（個別公司保單貸款利率高於分紅率，所以這樣的公司一定要小心。在確定購買之前一定了解清楚所要購買的公司的分紅保險保單貸款利率。）。
保單貸款獲得現金不是好的方法的第二個原因是，保險公司所給出的利率普遍都比較高。現在大部分保險公司開出的保單貸款的利率是P+2，個別公司的利率是P+5.25（變態的高）。所以，用保單貸款比直接提取現金有那麼一點點小的利益就在於貸款利率與分紅率之間的gap，保單所有人能夠享受到這之間的差額。
跟銀行質押貸款對比的優點是，保單貸款不需要查信用記錄、不需要提供收入證明，而銀行LOC在某個年齡段以下是要求提供信用記錄和收入證明的。
三、銀行質押貸款或授信額度（Banking Loan, LOC），這是現在業內所推崇的最符合客戶利益的獲得現金值的方法。
首先，這種獲得方式不要交稅（終於看到免稅這兩個字了）。是的，這種獲得現金的方法不要交稅。你可能會問，這銀行質押貸款與保單貸款有什麼區別嗎？為什麼會出現這麼截然相反的結果呢？我告訴你，銀行質押貸款並不是直接貸款給你，是批給你一個LOC的額度，就象你把房屋或是資產拿到銀行去抵押而獲得銀行的line of credit是一樣的道理。你明白LOC是你想用就用，不想用就不用，你任何時候可以用任何時候可以還，非常的靈活。而保險公司是不可能做LOC的業務，你去向保險公司貸款，就是實打實的貸款，稅務局有理由認為你可以直接提取賬戶現金值，而你變換花樣騙取稅務優惠。
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