值得細思量:RRSP究竟要不要買?

[RRSP] 值得細思量:RRSP究竟要不要買?

2013-02-18 | 來源: 環球華報 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

　　目前市場上，除了股市相關的互惠基金及GIC以外，還有一種“自管注冊退休儲蓄計畫”（“Self-Directed RRSP）。這種計劃能夠給RRSP顧客帶來一種非常具體的走向，投資者可以具體地選擇RRSP究竟投資在哪一項產品；比方說在 “elf-Directed RRSP”種類當中，有一種名為固定收益債卷（Fixed income bond）的產品，特點是收益率固定，投資周期固定，周期結束後償換本金，安全性及穩健型較高，同時顧客有能力去識別、判斷未來自己RRSP的增長能力。另外，Self-Directed RRSP的透明度較高，民眾可自主了解報酬率及投資風險。

　　專業理財顧問告誡說，RRSP的節稅功能只是一個方面，大家一定不要忽視RRSP的投資增值功能。選擇RRSP投資種類，最關鍵的要點在於買完的RRSP做什麼？民眾在投資RRSP時，一定要有能力去識別RRSP放在那一種基金裡？而這種基金究竟如何成長？是不是能夠保障RRSP有比較高的增值？

　　宜尋找專業理財顧問

　　無論是單身貴族、成家立業、或是沒有小孩的夫妻族，無論年紀，都應該找一位自身最能信賴的理財顧問，把最真實的財務狀況告知，由理財顧問幫忙做理財規畫。RRSP的投資、人人因情況而異，由理財專家量身打造一個最適切的投資方向，更讓RRSP延稅成長。而且，應該在收到國稅局（CRA）的所得稅單後，就開始規畫下一年度要怎麼利用RRSP的額度。通常的情況是，購買RRSP截止日期前，人們才擠到銀行，排隊約見理財顧問詢問購買相關事宜，但這時理財顧問都忙得不可開交，不一定有充足的時間仔細了解投資人的財務狀況，因此及早規畫才是上策。

　　至於臨近65歲的欲退休人士，則應盡早在65歲前開始規畫如何提早提領RRSP、才不影響未來的老人福利；老人福利包跨如“老人金”（OAS ）及“障收入津貼”（GIS）。因為老人福利的領取資格或領取比例藉由總年收入而論，譬如每年還有領取退休金（pension）、房租收入、或有投資還會有派息。因此，在65歲前，更應及早與理財專家探討不同的RRSP提領策略，節稅生財。

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　　不少民眾有心無行動

　　豐業銀行（Socitiabank）的年度投資調查發現，盡管65%受訪者期望退休時能夠利用注冊退休儲蓄計畫（RRSP）的存款度日子，但當中一半人表示不會在計劃內存款。早前已有調查指三分一國民把退休年齡推遲，三分二擔心退休後沒有足夠金錢過活。

　　豐業銀行的高級理財顧問高雲妮（Winnie Go）形容，既想依賴RRSP，又不願意儲蓄，這實在很矛盾。她指出，明顯的是很多人都要拿取政府福利，然而這些福利根本不能讓人保持退休前的生活方式。

　　此外調查又發現，國民都會設法存錢，但通常都很快花掉，例如度假旅行或裝修房子之類，高雲妮覺得這並不壞。但她認為最好是定下計劃，包括長期及短期儲蓄目標，在任何時候都保持現金流。