P2P清零未了 谁为8000亿坏账买单?
11月29日，深圳一家P2P平台的原高管陈晋向也认为，2014年，互联网金融成为风口，而P2P成为互联网金融的代名词。据网贷天眼不完全统计，2014年全年，至少28家P2P公司获得总额近30亿元的融资。
据《2015―2016年P2P网贷理财报告》统计，2015年全年，网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年的2528亿元足足增长了288.57%。截至2015年底，网贷累计成交量已突破万亿元大关。
恒大研究院院长任泽平在《反思P2P 从遍地开花到完全归零》报告中表示，流动性方面，2014年起股市持续上涨，大量P2P资金转向股市，流动性抽离；监管方面，政策陆续落地。
2016年，风向逆转
2016年10月13日，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(下称《方案》)，将集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等重点领域进行整治。
P2P变坏，是从信息中介变成信用中介开始的。
P2P合规即做信息中介服务，但全行业实际大多做的是信用中介生意。有业内人士向时代周报记者表示，全行业合规的P2P达不到10%。
开始出现爆雷事件、政策逆转，一系列事件加速了P2P行业风险的暴露和重整，同时大大打击了出借人的信心。
在北京大学数字金融研究中心副主任沈艳教授看来，“大多数投资者不会随便把钱借给陌生人，他们因为相信平台才进行投资。作为信用中介，个体网络借贷的业务就应当持牌经营”。
然而，在P2P这样的链条中，牵一发而动全身：投资者（出借人）没信心，不续投；借款人看风使舵，不还钱；平台信用崩塌；资金链断裂，链条上的三者循环往复，直至行业结束。
陈晋向时代周报记者分析，“在这种形势下，到去年全行业清退的政策已经很明朗，只是各地、各平台的退出节奏有先后”。
清零后遗症
“国内大多数P2P网贷平台实际在做信用生意，会找网贷平台借款的人，基本上肯定是在银行借不到钱的人，是银行瞧不上的客群。因此，风控尤为重要。”羿飞分析。
11月29日，广州一互联网金融人士向时代周报记者分析，在P2P平台陆续退出过程中，平台本应承担责任。P2P承担不了太多坏账。据业内人士分析，银行业的坏账率不能超过2%，P2P的正常坏账率在3%―5%。
借款方通常需要续贷维持，绝大多数只有能力一直还息，很少能做到到期本息全部结清。
糟糕的是，一旦看到平台良性退出或爆雷，贷款人便丧失还钱意愿，常常出现“有钱不还”的情况。
“2018年的下半年行业刚刚混乱的时候，大多数平台还能做到回款率70%左右。后来大家看到新闻，知道这个行业特别乱，平台在倒闭，就不愿意还了。”羿飞说，现在的普遍回款率可能连30%都没有。
“互联网金融的特点就是由千万个老百姓构成，即小额分散。”羿飞对时代周报记者说。
小额分散提升P2P平台的催收成本。业内人士透露，“委外催收”成本高企，几乎占20%―50%，即追讨100万元至少给催收公司20万―50万元。“P2P也无力同时向几百人几千人甚至几万人追索。”曾任某P2P平台风控经理沈侯对时代周报记者表示。
“期待有关监管部门做好打击逃废债的配套工作，开放征信接入和诉讼受理，通过将网络借贷失信人上征信、纳入失信被执行人名单，提高资产回收比例，减少出借人损失。”陈晋对时代周报记者表示。
P2P清零了，但留下的教训值得认真吸取。金融创新不能代替监管和规范已成各界共识。
有部分市场人士认为，近年来日渐兴盛的现金贷与之类似，且两者都一度被认为是金融创新，“风险开始显露”。
“监管层已看到现金贷的风险，希望出台的系列监管措施能真正落地，规范行业发展，不走P2P行业的老路。”一名资深从业人士向时代周报记者表示。
追讨旧债路漫漫
陈晋认为，即便短期内正常借款人处于获利状态，但长期看，在平台清退完后，面临如何处置接近8000亿元的存量不良资产问题。
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据《2015―2016年P2P网贷理财报告》统计，2015年全年，网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年的2528亿元足足增长了288.57%。截至2015年底，网贷累计成交量已突破万亿元大关。
恒大研究院院长任泽平在《反思P2P 从遍地开花到完全归零》报告中表示，流动性方面，2014年起股市持续上涨，大量P2P资金转向股市，流动性抽离；监管方面，政策陆续落地。
2016年，风向逆转
2016年10月13日，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(下称《方案》)，将集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等重点领域进行整治。
P2P变坏，是从信息中介变成信用中介开始的。
P2P合规即做信息中介服务，但全行业实际大多做的是信用中介生意。有业内人士向时代周报记者表示，全行业合规的P2P达不到10%。
开始出现爆雷事件、政策逆转，一系列事件加速了P2P行业风险的暴露和重整，同时大大打击了出借人的信心。
在北京大学数字金融研究中心副主任沈艳教授看来，“大多数投资者不会随便把钱借给陌生人，他们因为相信平台才进行投资。作为信用中介，个体网络借贷的业务就应当持牌经营”。
然而，在P2P这样的链条中，牵一发而动全身：投资者（出借人）没信心，不续投；借款人看风使舵，不还钱；平台信用崩塌；资金链断裂，链条上的三者循环往复，直至行业结束。
陈晋向时代周报记者分析，“在这种形势下，到去年全行业清退的政策已经很明朗，只是各地、各平台的退出节奏有先后”。
清零后遗症
“国内大多数P2P网贷平台实际在做信用生意，会找网贷平台借款的人，基本上肯定是在银行借不到钱的人，是银行瞧不上的客群。因此，风控尤为重要。”羿飞分析。
11月29日，广州一互联网金融人士向时代周报记者分析，在P2P平台陆续退出过程中，平台本应承担责任。P2P承担不了太多坏账。据业内人士分析，银行业的坏账率不能超过2%，P2P的正常坏账率在3%―5%。
借款方通常需要续贷维持，绝大多数只有能力一直还息，很少能做到到期本息全部结清。
糟糕的是，一旦看到平台良性退出或爆雷，贷款人便丧失还钱意愿，常常出现“有钱不还”的情况。
“2018年的下半年行业刚刚混乱的时候，大多数平台还能做到回款率70%左右。后来大家看到新闻，知道这个行业特别乱，平台在倒闭，就不愿意还了。”羿飞说，现在的普遍回款率可能连30%都没有。
“互联网金融的特点就是由千万个老百姓构成，即小额分散。”羿飞对时代周报记者说。
小额分散提升P2P平台的催收成本。业内人士透露，“委外催收”成本高企，几乎占20%―50%，即追讨100万元至少给催收公司20万―50万元。“P2P也无力同时向几百人几千人甚至几万人追索。”曾任某P2P平台风控经理沈侯对时代周报记者表示。
“期待有关监管部门做好打击逃废债的配套工作，开放征信接入和诉讼受理，通过将网络借贷失信人上征信、纳入失信被执行人名单，提高资产回收比例，减少出借人损失。”陈晋对时代周报记者表示。
P2P清零了，但留下的教训值得认真吸取。金融创新不能代替监管和规范已成各界共识。
有部分市场人士认为，近年来日渐兴盛的现金贷与之类似，且两者都一度被认为是金融创新，“风险开始显露”。
“监管层已看到现金贷的风险，希望出台的系列监管措施能真正落地，规范行业发展，不走P2P行业的老路。”一名资深从业人士向时代周报记者表示。
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陈晋认为，即便短期内正常借款人处于获利状态，但长期看，在平台清退完后，面临如何处置接近8000亿元的存量不良资产问题。
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