房屋贷款: 仅查额度就"被贷款"99900元不让提前还?记者调查

“您还有一笔现金未提现，今日申请最高可享150元免息券，快速VIP通道直达。”来自山东的卜先生向记者介绍，他在手机上收到这条广告后，点击链接下载了“悦分期”App，填写了相关资料，并且授权了通讯录、通话记录等权限。“查看额度后，我的银行卡里直接多了1800元，而且这笔钱是私人转账汇款。这时候再登录App，显示5天后我要还款3474元。”卜先生在网上发布自己的经历寻求帮助后，才得知自己疑似遭遇了“高炮”。

卜先生展示的还款页面截图(央广网发受访者供图)

记者了解到，“高炮”产业链是以非法高利放贷为核心，借助技术手段并辅以暴力催收构建起来的灰色利益链条。其运作模式通常表现为提供短期、高息贷款，通过强制放款、“砍头息”、暴力催收等违法手段牟取暴利，涉及多个环节的违法勾结。

“一般来说，强制放贷者会选择信用良好且名下贷款不多的人作为目标。这类人往往有一定的贷款需求，但并非‘铁了心不还’或‘不惧怕催收’的职业‘撸贷’群体。这也从侧面反映出隐私信息存在泄露或被倒卖的现象。”一位知情人士透露。强制放贷后，助贷平台往往会设置提前还款障碍，例如不支持提前还款操作，或者干脆不提供提前还款的入口，以此赚取高额利息。“如果到期借款人未能还款，通常会面临暴力催收、‘爆通讯录’等威胁。催收手段花样繁多，比如进行言语骚扰、联系借款人的家人朋友、给借款人工作单位打电话，甚至冒充公检法工作人员威胁借款人等。这些后果是一些借款人难以承受的。”

贷款合同签名为机打

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“查询额度和借款是两个不同的环节。查询额度通常是金融机构对用户的信用状况等进行初步评估，该环节基于用户主动发起，且用户拥有自主决定是否继续进行借款操作的权利。如果用户在查询额度后，助贷平台便强制放款，这种行为涉嫌构成欺诈、强迫交易罪。”北京泽亨律师事务所创始合伙人、副主任李红枝介绍，如果查询额度环节即强制绑定借款流程，则涉嫌剥夺用户的知情权，侵害消费者的自主选择权和公平交易权。

在黄先生向记者提供的“贷款合同”里，记者留意到，借款人签名处显示为机打签名。杨女士以及其他有类似遭遇的受访者均表示，操作中根本没有签名环节，甚至从未见过电子合同，感觉自己“被签署”了贷款合同。

借款人签名处显示为机打签名(央广网发受访者供图)

“机打签名”是否能反映借款人的真实交易意愿？根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》《中华人(专题)民共和国电子签名法》等法律法规的规定，互联网贷款电子合同应具备可靠的电子签名，以此保证合同的真实性和完整性。同时，借款人应在贷款申请流程中经历强制阅读贷款合同的环节，且应设置合理的阅读时间限制。合同签署过程要确保借贷双方意思表示真实，不存在欺诈、胁迫等不正当手段。