房屋贷款: 仅查额度就"被贷款"99900元不让提前还?记者调查

2025-06-29 | 来源: 大象新闻 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

李红枝介绍，依据《中华人民共和国电子签名法》，有效的电子签名需满足“签名人专有”“签署过程可控”“内容不可篡改”等条件。机打的印刷体签名，若非本人控制则无效。在合同签署过程中，若不存在电子签名流程，除非有其他证据予以佐证，否则该合同不成立。“手写签名与机打签名都只是电子签名的一种表现形式。判断其是否体现真实意愿，需要综合考量签署过程是否为借款人的自主行为，以及签名是否可靠等因素。部分助贷平台跳过人脸识别、数字证书等可靠的验证环节，仅凭借手机号或姓名就‘签署’合同，存在身份认证环节缺失的问题，无法证明是用户主动签约。”

“目前，监管机构对电子合同签名标准尚未细化，助贷平台可能利用这一漏洞自动生成合同。”北京市帅和律师事务所律师沈腾建议，应细化电子签名相关监管细则，明确身份认证等方面的具体技术标准和操作流程。要建立健全维权机制，搭建电子签平台与法院的数据互通机制，推行“举证责任倒置”制度。此外，还需加强消费者教育，普及金融知识和法律常识。

李红枝认为，“查询额度即下款”模式本质上是在利用流程漏洞强迫用户接受高息贷款，该模式下合同的效力、利率的合规性以及签名的真实性均存在重大缺陷。在监管层面，需从电子合同技术标准、综合息费披露、第三方合作责任等方面着手堵塞漏洞，防止借贷流程因过度“简化”而异化为侵权工具。具体而言，可在国家层面由监管部门制定详细且统一的强制性技术标准，明确规定平台在身份认证、签名制作、数据存储和验证等环节必须采用的技术手段和安全级别，确保身份认证的准确性与安全性。此外，还可建立全国统一的电子签名认证平台，对网络借贷平台的电子签名进行集中认证与管理，从而提升电子签名的公信力。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，金融管理部门与地方政府应加强同公安、法院等单位的合作，集中开展专项整治行动，打出治理“组合拳”。对于存在诱骗诈骗、违规放贷、非法催收等行为的，司法机关应及时介入，依法追究相关法律责任，形成对非法借贷平台及借贷行为的高压态势，切实保护公众权益，维护社会稳定。

他同时提醒，金融消费者申请贷款时，应直接前往正规金融机构办理，或者通过金融机构的线上渠道，如手机银行App、官方网站等办理。切勿通过非法借贷平台或其他不正规渠道随意申请贷款，切勿将个人信息资料提供给不正规的借贷平台(App)或贷款中介机构。