房屋贷款: 中国进入网贷世代:谁在贷款?谁在放贷?谁能约束?

2025-09-09 | 来源: BBC中文 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

“不借能过，借了会过得更好”，王先生这样形容网贷平台给他带来的心态变化

2021年开始的四年时间里，王先生辗转从上海换到西安工作，亦陆续从9个网贷平台中借出共14万元人民币进行“生活周转”。当他尝试进入第十个网贷平台时，他打算一次借一个“大的”——四十万。

四十万不是一个网贷平台愿意给一个累贷用户借出的金额，王先生于是把目光投向身边的一个女性朋友——用信用良好的女性朋友作担保。

这种行为一般被称为“AB贷”，联合操作下，网贷平台有可能借出40万，但王先生的朋友也会因为参与其中而自己也背上贷款。

辅一开口，即便王先生如何努力渲染自己“需要钱”、“借钱不难”、“没有风险”，王先生的朋友依然很快意识到“这是一个无底洞”，利息很高，且“AB贷”两端的人都不能从中脱身。

王先生咬定“这只是一个以贷养贷的游戏”，不断向朋友解释网上贷款平台在追债问题上有“多么愚蠢、无力”，而贷款人“远比借贷平台更聪明”：用B平台的钱还A平台，再从C借钱去还B，辗转十余个平台，只要互相套现的平台足够多，这笔钱就可以一直在账单上滚来滚去、而不用真的偿还。

王先生认真向朋友解释“白嫖”网贷平台并非难事，但失败了。他的朋友以“双方坦诚以促进合作”为由要求王先生拉出过去四年的所有借贷记录累计。

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长长的账单打印出来摆在桌上，朋友拿笔一个一个给他算，王先生这才意识到如果这笔40万借出来，他的债务情况将直接崩盘无回头路——一个工资在一万到三万之间浮动、没有存款也没有家庭支持的人没有人可能以任何形式偿还一笔滚雪球一样的债单——“没有人可以一直幸运”。

账单摆在面前，他如梦初醒：“原来已经借了这么多，原来这是钱，不是数字游戏”。

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谁在借钱？

抖音、快手、小红书等社交平台上，和王先生共享侥幸心态不断借钱的人并不少，债务危机一次爆发后面临还贷压力的他们在社交平台上记录自己的“还贷”经历。

研究咨询公司龙洲经讯的数据显示，仅2024年，中国估计有2500万至3400万人拖欠个人贷款，这个数字相较疫情开始的前一年，即2019年的情况，已经翻了一倍。这个数据还显示，如果算上逾期但尚未达到违约的贷款，风险借贷人的数量能膨胀到6100万至8300万——相当于15岁以上总人口的5%到7%。

网上借贷业务部门从业者对BBC中文表示，25到40岁之间的男性是他们的主要目标用户，他们借钱的用处一般分为两类：一种是像王先生这样用于日常消费周转，一种是用于大额开支，比如赌博。