房屋贷款: 中国人均存款近12万为何利率越低越爱存钱?

2026-01-18 | 来源: 变局TheChanges | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

本文作者：符亚威｜前媒体记者、现财经自媒体人中国人的存款，正在变多。根据同花顺iFind数据，我国居民部门存款总额在去年末达到166万亿元，按全国14亿人口估算，人均存款约11.8万元。实现十年增长两倍。

另一方面，存款利率持续下行。

这就出现了一个看似矛盾的现象：“利率越低，大家反倒越爱存钱”。

存款变多，是一种“安全感”选择中国人本来就有储蓄的习惯，过去房地产其实代替了“储蓄”的地位，现在楼市承压，许多人倾向把现金存起来，并不奇怪。

中国人爱存钱，有文化传统的影响，勤俭持家、细水长流，这些话祖辈传下来，早就刻在很多人心里。现实层面看，近年大家对于工作、收入稳定性的感受更深了，当感觉未来“不确定”时，把现金握在手里就成了最本能的选择。

这种心态，就是所谓的“预防性储蓄”：存钱不是为了发财，而是为了兜底，防着生病、失业或家里突发用钱的需要。

房地产过去某种程度上代替了储蓄。以前房价一路上涨，很多人把大笔资金投向房产，觉得这既是安家，也是投资增值。但现在楼市承压，房子的流动性变差，不再能给人“急用钱时能快速变现”的信心。

相比之下，银行存款虽然利息薄，但方便取用，给人底气。看得见、摸得着、取得出的，成为一种比较硬的“安全感”。

网上有种说法叫“穷人存钱，富人借钱”“穷人”这个表述有点偏了，笔者更愿意称之为“普通人”。

普通人把钱放银行，挣点薄利，这些钱就成了银行放贷的“源头活水”。眼下贷款利率不高，富人借来钱去投资，回报往往远远跑赢利息。

林毅夫就曾指出，“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。”

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还有一点：富人很少会用消费贷来买东西，但普通人可能会借消费贷应付日常开销或急用，代价却是承担较高的利率。普通人付的消费贷利息，最终变成了银行的利润。

富人借钱，投的是能增值的资产；普通人借钱，买的却是容易贬值的东西。这一进一出，财富的距离无形中又拉开了。

说到底，这套玩法的关键差别，不在于“存”还是“贷”，而在于钱最终是用来“生钱”，还是纯粹“花钱”。

这个逻辑启示我们：即使是我们普通人，也应该思考，如何能像富人那样，让自己拥有的资源（哪怕是少量的存款）成为建立信用、撬动更多资源、财富的起点，而不仅仅是赚取那点微薄利息。

拉长时间看，居民“存款搬家”是大势所趋央行数据显示，2025年非银存款新增6.4万亿元，比去年同期多增加了3.8万亿元。这个数字比起上一轮A股牛市时的2015年，还高出2.3万亿元，直接创下了历史新高。

这里说的“非银存款”，里面有一部分可能是实际流入股市的“保证金存款”，当然，也可能是去了理财、保险、基金等其他地方。

总之，在利率整体走低的背景下，“存款搬家”这个趋势是拦不住的。到了2026年1月，银行发行的大额存单利率普遍不高，大多落在1%—2%之间，而且比2025年同期产品的利率还低了一些。

未来，利率大概率还是会慢慢往下走。经济增速换档、人口结构变化，这些都构成了利率中长期下行的底层逻辑。

对普通人来说，这意味着得开始学点基础的理财知识，搞清楚不同产品的风险和收益到底是咋回事。这不只是钱袋子换个地方躺，更是普通人理财思维的集体升级。