如能活到100歲 65歲退休時你需要多少錢?

2026-02-17 | 來源: 大紀元 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

65歲退休需要多少錢？傳統建議是儲蓄相當於年支出的25倍，但這一假設基於15至20年的退休生活，而這已不符合現實。隨著美國人越來越多地活到90歲甚至更長，退休規劃如今需要准備30至40年的收入。

這一轉變意味著舊的4%提取規則可能過於激進，而“學習、工作、退休”的三階段人生模式正在變得過時。多階段人生方法將退休視為多個需要不同策略的階段，而不是一段漫長的假期。如今大多數人需要至少30倍的年支出儲蓄，並配合能夠適應長壽風險和醫療成本通脹的靈活提取策略。

為什麼舊的退休模式已經失效

三階段人生模式假設人們學習至22歲，工作至65歲，然後退休15至20年。當預期壽命為75歲時，這一框架是合理的，但當人們經常活到90歲或100歲時，它就失效了。

基於固定退休年齡的退休規劃會產生危險的假設。為某個特定年齡儲蓄忽視了長壽風險——即“人還在，錢沒了”的可能性。傳統4%規則是為最長30年退休生活設計的。若退休生活為40年，安全提取率應該降至3.0%至3.5%甚至更低。

不斷上漲的醫療成本加劇了這些問題。一對夫婦在退休期間僅醫療費用就平均需要30萬至40萬美元，這還不包括長期護理費用。長期護理在一生中平均還需額外16.5萬美元。

理解“積累期”與“消耗期”

基本而言，退休資金的積累期是通過儲蓄和投資建立財富的階段。其中很大一部分通過被動積累完成，例如向401(k)計劃、個人退休賬戶（IRA）及類似賬戶繳款。

消耗期則是在退休期間提取資金用於生活支出。此時主動財富管理變得至關重要，因為退休第一年損失20%，比職業生涯第一年損失20%帶來的影響大得多。

從“增加資金”到“提取資金”的轉變，代表著退休期間最大的財務變化，並需要與工作時期不同的策略。

計算你的退休金額

那麼，在考慮更長壽命的情況下，65歲退休需要多少錢？從年支出開始，乘以30，而不是傳統的25。每年需要6萬美元的人應將目標設為180萬美元，而不是150萬美元——假設40年退休生活的安全提取率為3.3%。

社會保障優化為計算增加了另一層因素。1960年後出生者的法定退休年齡為67歲。將社會保障領取時間延至70歲，與67歲領取相比，每月福利可增加24%。

需要考慮的調整：

• 每對夫婦增加30萬至40萬美元醫療費用預算。

• 潛在長期護理需求增加16.5萬美元。

• 若計劃分階段退休並有兼職收入，可減少總額。

• 若在65歲前退休，應增加總額。

• 根據養老金或有保障收入來源進行調整。

從被動管理轉向主動管理

規劃30至40年的退休生活意味著不能設定一個提取比例就不再關注。護欄策略意味著當投資組合下降時暫時減少支出；當組合增長時可以適度增加支出。

• “分桶策略”根據資金使用時間劃分資產。

• 將兩到三年的生活費用以現金形式保留，以避免在不利時賣出股票。

• 將接下來五至十年的資金配置在債券中，以保持穩定。

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• 其余資金繼續投資股票以實現未來數十年的增長。

這種安排意味著市場崩盤不會迫使你鎖定虧損。

分階段退休可能意味著在65至70歲之間兼職工作，在延遲領取社會保障的同時保持儲蓄增長。你不需要全職工作：每周15至20小時，加上復利增長，可以延長資金持續時間。

示意圖 (Shutterstock)

為“百歲人生”做規劃

在百歲壽命時代，65歲退休需要多少錢？比傳統建議更多，並需要能夠隨時間調整的靈活策略。多階段人生模式承認，65歲退休可能持續40年，並經歷多個不同階段。

從被動積累轉向主動財富管理，意味著監控提取率，根據市場狀況調整支出，並將醫療成本通脹視為首要規劃因素。

大多數人至少需要30倍年支出儲蓄、動態提取策略，以及對醫療成本的現實預期，才能成功應對持續三十到四十年的退休生活。

常見問題：退休需要多少錢？

問：什麼是4%退休提取規則？

答：4%規則建議在退休第一年提取退休儲蓄的4%，然後每年根據通脹調整該金額。該規則為30年退休生活設計，並假設50%股票、50%債券的投資組合。對於40年退休規劃，安全提取率應降至3.0%至3.5%，以降低長壽風險。回報順序風險使退休前十年至關重要——退休初期的市場虧損會造成永久性投資組合損害，後期收益無法彌補。

問：什麼是消耗期與積累期？

答：積累期是在工作期間通過定期儲蓄和投資增長建立財富。消耗期是在退休期間提取資金以支付生活支出。消耗期需要主動財富管理，因為在市場下跌期間出售資產會永久鎖定損失，而積累期的損失通常會隨著時間恢復。

問：如果你可能活到100歲，是否應該在65歲退休？

答：若預期壽命可能達到100歲，在65歲退休意味著需要規劃35年的退休收入，而不是傳統的15至20年。這意味著儲蓄年支出的30倍而不是25倍，采用3.0%至3.5%的保守提取率，並為醫療費用預留30萬至40萬美元。許多人采取分階段退休或“第二職業”，在65至70歲期間兼職工作，以延長儲蓄時間並延遲領取社會保障，從而增加每月福利並減少需要提取的年數。

問：什麼是退休分桶策略？

答：分桶策略將退休儲蓄劃分為不同時間段以服務不同目的：

第一桶保留兩至三年的生活費用，以現金或貨幣市場形式滿足即時需求。

第二桶保留五至十年的債券和保守投資，用於中期支出。

第三桶將剩余資產投資於股票，以實現長期增長，應對30至40年退休期間的通脹。

這種方法既避免在市場低迷時賣出股票，又保持應對長壽所需的增長。