如能活到100岁 65岁退休时你需要多少钱?

2026-02-17 | 来源: 大纪元 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

示意图 (Shutterstock)

为“百岁人生”做规划

在百岁寿命时代，65岁退休需要多少钱？比传统建议更多，并需要能够随时间调整的灵活策略。多阶段人生模式承认，65岁退休可能持续40年，并经历多个不同阶段。

从被动积累转向主动财富管理，意味着监控提取率，根据市场状况调整支出，并将医疗成本通胀视为首要规划因素。

大多数人至少需要30倍年支出储蓄、动态提取策略，以及对医疗成本的现实预期，才能成功应对持续三十到四十年的退休生活。

常见问题：退休需要多少钱？

问：什么是4%退休提取规则？

答：4%规则建议在退休第一年提取退休储蓄的4%，然后每年根据通胀调整该金额。该规则为30年退休生活设计，并假设50%股票、50%债券的投资组合。对于40年退休规划，安全提取率应降至3.0%至3.5%，以降低长寿风险。回报顺序风险使退休前十年至关重要——退休初期的市场亏损会造成永久性投资组合损害，后期收益无法弥补。

问：什么是消耗期与积累期？

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答：积累期是在工作期间通过定期储蓄和投资增长建立财富。消耗期是在退休期间提取资金以支付生活支出。消耗期需要主动财富管理，因为在市场下跌期间出售资产会永久锁定损失，而积累期的损失通常会随着时间恢复。

问：如果你可能活到100岁，是否应该在65岁退休？

答：若预期寿命可能达到100岁，在65岁退休意味着需要规划35年的退休收入，而不是传统的15至20年。这意味着储蓄年支出的30倍而不是25倍，采用3.0%至3.5%的保守提取率，并为医疗费用预留30万至40万美元。许多人采取分阶段退休或“第二职业”，在65至70岁期间兼职工作，以延长储蓄时间并延迟领取社会保障，从而增加每月福利并减少需要提取的年数。

问：什么是退休分桶策略？

答：分桶策略将退休储蓄划分为不同时间段以服务不同目的：

第一桶保留两至三年的生活费用，以现金或货币市场形式满足即时需求。

第二桶保留五至十年的债券和保守投资，用于中期支出。

第三桶将剩余资产投资于股票，以实现长期增长，应对30至40年退休期间的通胀。

这种方法既避免在市场低迷时卖出股票，又保持应对长寿所需的增长。