如能活到100歲 65歲退休時你需要多少錢?

2026-02-17 | 來源: 大紀元 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

示意圖 (Shutterstock)

為“百歲人生”做規劃

在百歲壽命時代，65歲退休需要多少錢？比傳統建議更多，並需要能夠隨時間調整的靈活策略。多階段人生模式承認，65歲退休可能持續40年，並經歷多個不同階段。

從被動積累轉向主動財富管理，意味著監控提取率，根據市場狀況調整支出，並將醫療成本通脹視為首要規劃因素。

大多數人至少需要30倍年支出儲蓄、動態提取策略，以及對醫療成本的現實預期，才能成功應對持續三十到四十年的退休生活。

常見問題：退休需要多少錢？

問：什麼是4%退休提取規則？

答：4%規則建議在退休第一年提取退休儲蓄的4%，然後每年根據通脹調整該金額。該規則為30年退休生活設計，並假設50%股票、50%債券的投資組合。對於40年退休規劃，安全提取率應降至3.0%至3.5%，以降低長壽風險。回報順序風險使退休前十年至關重要——退休初期的市場虧損會造成永久性投資組合損害，後期收益無法彌補。

問：什麼是消耗期與積累期？

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答：積累期是在工作期間通過定期儲蓄和投資增長建立財富。消耗期是在退休期間提取資金以支付生活支出。消耗期需要主動財富管理，因為在市場下跌期間出售資產會永久鎖定損失，而積累期的損失通常會隨著時間恢復。

問：如果你可能活到100歲，是否應該在65歲退休？

答：若預期壽命可能達到100歲，在65歲退休意味著需要規劃35年的退休收入，而不是傳統的15至20年。這意味著儲蓄年支出的30倍而不是25倍，采用3.0%至3.5%的保守提取率，並為醫療費用預留30萬至40萬美元。許多人采取分階段退休或“第二職業”，在65至70歲期間兼職工作，以延長儲蓄時間並延遲領取社會保障，從而增加每月福利並減少需要提取的年數。

問：什麼是退休分桶策略？

答：分桶策略將退休儲蓄劃分為不同時間段以服務不同目的：

第一桶保留兩至三年的生活費用，以現金或貨幣市場形式滿足即時需求。

第二桶保留五至十年的債券和保守投資，用於中期支出。

第三桶將剩余資產投資於股票，以實現長期增長，應對30至40年退休期間的通脹。

這種方法既避免在市場低迷時賣出股票，又保持應對長壽所需的增長。