加拿大人退休需要170萬,其實是個誤解

2026-04-20 | 來源: 美加財經 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

星報的個人理財記者洛拉 · 格雷迪報道說，加拿大人現在認為，他們需要成為百萬富翁才能退休，而理財規劃師認為，這一目標是一種誤解。

蒙特利爾銀行年度退休調查發現，加拿大人預計需要平均 170 萬加元才能舒適退休，高於去年的約 154 萬加元。安大略省居民認為需要更多，大約 190 萬加元。

注冊理財規劃師、Parallel Wealth 管理合伙人亞當 · 博恩表示，這一數字 “ 顯然不是一個好的衡量標准 ”，他也不理解 170 萬這一數字從何而來。

他說，當這樣的數字被提出時，“ 人們會覺得自己永遠無法退休，這會擊垮他們 ”。

約克大學舒立克商學院金融學教授莫謝 · 米列夫斯基認為，170 萬這一目標既無幫助也不現實。他表示，確實存在一個 “ 目標數字 ”，但不是總儲蓄額，而是退休期間所需的年度收入。

他解釋說：“ 他們關注的是財富規模，而不是收入。他們關注的是價值，而不是現金流。”

Objective Financial Partners 的注冊理財規劃師安娜 · 戈蘭 - 雷茲尼克表示，“ 追逐一個大而整的數字會帶來不必要的恐懼和停滯 ”。

她指出，170 萬這一數字假設每個人的收入、生活方式、住房成本和政府福利都相同，但事實並非如此。“ 人們並不是靠一筆總額退休，而是靠持續的收入流。”

她建議，與其糾結是否 “ 足夠富有 ”，不如弄清現有資源能夠支持什麼樣的退休生活，“ 一旦這樣看問題，對話就不那麼令人畏懼了。”

為了了解退休後需要多少月收入才能舒適生活，應比較當前支出與退休後的預期支出。

“ 你要考慮，現在的支出是什麼，未來會如何變化？還需要還房貸嗎？孩子還在家嗎？是否還需要兩輛車？”Bellwether Investment Management 的家庭財富顧問克裡斯 · 賈丁表示。

博恩指出，加拿大中等到中上階層通常需要每月稅後 6000 至 7000 加元，但具體目標取決於個人生活方式。

他說：“ 如果你住在新斯科舍省，不外出就餐，也不旅行，每月可能只需要 2000 到 3000 加元。但如果我住在不列顛哥倫比亞省，喜歡旅行，可能需要每月 1 萬加元。”

可以通過反推來計算實現這一收入所需的資金，以及這些收入的來源。了解從加拿大退休金計劃（CPP）和老年保障金（OAS）中可獲得多少收入至關重要，這些收入終身發放並隨通脹調整。

加拿大退休金計劃（CPP）是一個與收入掛鉤的公共養老金計劃，在工作期間由個人和雇主共同繳費，退休後按月領取，領取金額取決於繳費年限和收入水平。

老年保障金（OAS）是政府提供的基礎養老金，只要在加拿大居住滿一定年限即可領取，與是否工作或繳費無關，旨在為老年人提供基本生活保障。

戈蘭 - 雷茲尼克表示，許多加拿大人低估了 CPP 和 OAS 的作用。這些福利可以減少所需儲蓄。例如，對於一對繳費記錄良好的夫妻，CPP 和 OAS 每年合計可提供約 3.5 萬至 4 萬加元。

還需要考慮其他因素：是否有單位養老金？是否有注冊退休儲蓄計劃？房屋是否已經還清，還是仍有房貸？

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賈丁表示，一旦明確了可獲得的收入，就可以計算差距，以及如何隨著時間變化來彌補。

如果習慣較高生活水平，或沒有完整的 CPP 和 OAS 福利，或沒有養老金，就需要更多收入來支持退休生活。

賈丁指出，人們常誤以為 65 歲和 95 歲的支出相同，但 “65 歲的人通常比 95 歲活躍得多 ”。

博恩指出，退休支出通常分為三個階段：60 至 75 歲的 “ 活躍期 ”，支出較多；75 至 85 歲的 “ 減速期 ”，支出開始下降；85 歲之後的 “ 靜止期 ”，支出較少。

還應考慮家族健康史以及可能的壽命長度。米列夫斯基表示：“ 如果你的父母和祖父母都活到百歲，你需要考慮更長的時間跨度。”

如果預期壽命高於平均水平，可以考慮將 CPP 和 OAS 領取時間推遲到 70 歲，以提高每月收入。

（示意圖）

在退休前五年進行評估

博恩說：“ 你會在沒有規劃的情況下去旅行嗎？你知道目的地，但沒有住處、沒有食物、什麼都沒安排。這正是大多數人進入退休時的狀態。”

他建議，在距離退休還有 5 到 10 年時，與理財規劃師溝通，了解自己的進度。“ 如果我 55 歲，計劃 60 歲退休，我想知道自己是否偏離軌道？是否需要調整？是否可以提前退休？”

遺憾的是，很多加拿大人在退休前一周才咨詢理財規劃師。有些人甚至發現，其實幾年前就可以退休了。

如果發現儲蓄不足，可以決定調整退休計劃，或考慮多工作一兩年。

博恩表示：“ 你需要照顧好自己，其中一部分就是確保有一個計劃。”

他補充說，在他們服務的客戶中，有一半的退休預算低於 100 萬加元，其中 99% 的人依然過著舒適生活。

他說：“ 人們害怕錢用光，這種擔憂是合理的。但只要有計劃，這種恐懼可以很快消除。”