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RRSP: 仔细算笔账:购买RRSP是不是划算

2013-01-25 | 来源: Edwin | 转到微信 | 有5人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

我应该买RRSP吗?

文/加西网友"dayu"

RRSP 对个人或家庭的财务计划有很多影响因素,此文仅讨论RRSP对GIS的影响。

很多人可能都想过这样的问题:退休后政府会保证我的生活,那我还用买RRSP吗?如果我有一定数量的RRSP了,政府就要减少对我的补助,那我买RRSP划算吗?

我们来分析一下,让数据来帮我们决策。

先说说我的分析结果:对于收入$80000以上的人来说,为了退休后拿GIS而不买RRSP很不划算,因为你为省下不买RRSP的钱所交的所得税可能还多于你能拿到的GIS。

不喜欢数字的人看完这个结论就可以打住了,下边的数字比较无聊。

如果退休者有一定数量的RRSP了,政府就会可能减少对此人的补助。从拙文〈远眺退休后的生活保障〉(http://www.westca.com/News/article/sid=260997/lang=schinese.html)中我们可以看到,在这种情况下,最有可能影响的补助就是GIS。我们分析以下例子。

例:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满四十年,供CPP四十年,供RRSP四十年,设目前RRSP/RPP总值约 $500000 (取决于过去的投资回报率等。等同考虑RPP和RRSP。不考虑DBPP)。设通货膨胀率为2%,投资回报率取保守值3%,$500000 可以给你的回报约为每月 $2826(每年 $33917)(直到81岁)。由于RRSP(及CPP等)的回报,GIS为零。

RRSP明天截止经济不稳定要三思

她的RRSP几年超限额最后被罚惨了

假设没有RRSP你能从政府拿到全额GIS,即每月$740(2013年GIS的实际平均值是$500)。按寿命值是81岁来计算,那么在你65岁到81岁之间由于有RRSP而不能享受的GIS的损失是$740x12x16=142080 (按平均值算是$500x12x16=96000) 。

例中退休人的RRSP为$500000,估计退休前的年收入为$100000左右。那么他不买RRSP而省下的这笔钱要缴纳约40%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$200000(已考虑到投资回报的税)。

若例中退休人退休前的年收入为$80000左右,那么他的RRSP应约为$400000,那么他不买RRSP而省下的这部分钱要缴纳约30%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$120000(已考虑到投资回报的税)。

若例中退休人退休前的年收入为$60000左右,那么他的RRSP应约为$300000,那么他不买RRSP而省下的钱要缴纳约20%的所得税。粗算一下,四十年下来总数约$60000(已考虑到投资回报的税)。

从以上分析可看出,对于收入$80000以上的人来说,为了退休后拿GIS而不买RRSP很不划算,因为你能拿到的GIS基本上就是你交的额外的所得税。此外,以上分析还没有考虑这笔钱增值部分的税的因素,既这笔钱增值部分在RRSP中是免税的,而若不买RRSP,这笔钱增值部分还要上税。

我不是财务专业人员。要不要买RRSP还要看你自己的财务规划,我只是粗略一算,出入会很大。但也许能为你提供一点参考意见。

欢迎专业人员或有不同见解的网友指教。

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共有 5 人参与评论 (其它新闻评论)

评论5	游客 [七.幼.四.奥]	2013-01-26 23:55
思路没错,每个人的情况要具体考虑。不少人虽然收入过8万,但来得晚,cpp没多少。赞踩回复 0

评论4	6880729h	2013-01-26 20:39
Nonsense! If an employee earns 50,000/year, and he does not buy any RRSP, when he retires, he could not get any GIS anyway, because this person will have enough CPP as his income to make himself disqualified. 赞踩回复 0

评论3	ye2808	2013-01-26 10:00
RRSP只能说对于高收入的人有用.但是在于如果买RRSP可以抵税的前题下.一般华人都不爱买. 赞踩回复 0

评论2	梦想的天空	2013-01-26 00:08
这个政策是肯定划算的，但关键是有没有闲钱去买才是关键赞踩回复 0

评论1	游客 [仁.香.商.说]	2013-01-25 22:05
此文章有点可笑。好像在加拿大有$80,000以上的收入是人人都有的。其实这对本地人来说都是一件不容易的事。赞踩回复 0