香港: 做到老香港人退休竟需500万港元

　　调查指出，受物价和生活成本上升影响，香港人预期退休所需资金高达500万港元。(图片来源：Pixabay)

　　随着生活成本不断上涨，香港人越来越难退休。安联投资发表最新调查显示，平均预期退休年龄升至62.4岁新高，而退休资金则升至约500万港元。

　　路透社报道，安联投资发表最新连续第五年的“退休信心调查”，发现香港人的理想退休资金，与去年的水平相若，为504.8万港元。不过，香港人平均预期，退休的时候所持有的资金约为321万港元，相差为183万港元。

　　至于理想的退休年龄，则上升至61.6岁，而预期可以退休的年龄上升至62.4岁，比起去年都有所增加。

　　事实上，香港物价长期保持上涨趋势，受生活成本增加的影响，报告指出，香港人退休后每月预期开支高达平均16950港元，比起去年增加超过1000港元。此外，报告显示受访者为退休准备的储蓄水平也有增加，期中35%受访者，每月为退休准备、额外储蓄6000港元以上，然而预计也只够他们维持约14年的退休生活。

　　不过，对比中年人士，报告发现，25岁至34岁年轻受访者当中，只有26%每月会为计划退休储蓄6000港元以上。

　　报告认为，年轻一族“低估自律储蓄的重要性”，并引述指超过50%香港市民“不打算参与年金计划或尚未作出决定，指香港市民“对年金概念薄弱”，指向香港政府7月刚推出的“香港年金”，然而这个计划又是如何运作的呢？

　　

　　港府新推出的年金计划，是保险的一种，回报视乎投保人的本金多少。(图片来源：Pixabay)

　　年金与寿命的方程式

　　面对社会广泛要求提高退休保障，香港政府于今年7月设立“终身年金计划”－－“香港年金”，表面上是让退休人士每个月都能够“有钱入袋”，而且“即享终身保障”，然而投保之前必须注意以下几点：

　　1.香港政府透过全资拥有的按揭证券公司退出的“香港年金”，销售的目标是65岁以上香港永久性居民，透过“一次性投保”，按证公司就会根据投保金额向受保人每月派发固定年金金额，相当于“自制”退休长俸。

　　2.政府推出的年金计划，不设资产审查，入场费最低5万、最高100万元。如果以一名65岁男性、投保100万元计算，每月就最多能获发5800元固定年金、每年约7万；而女性因为平均寿命较长，按证公司最多只能每月派发5300元固定年金、每年约6.36万元。

　　3.年金计划声称有“105%保证回报”，不过因年金计划按照男女性平均寿命计算保证期，例如一名65岁男性、投保100万元，年金保证期为182个月，如果投保人不幸在投保12个月后身故，保险受益人就可选择“按月提取剩下170个月的年金”，或者“一次性取回身故赔偿66.3万”，因此加上投保者已经领取的12期5,800元年金，投保者与受益人一共只能取回73.2万元。与“保证回报105万元”相比，有超过31万元的“折让”。

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　　4.因此，以男性为例，只有活超过80岁，取回的年金才能达到105万元，而活到80岁以上才有“赚”。港媒形容，这个年金计划相当于“斗长命”。

　　5.然而，需要注意的是，每月能够领取多少年金，视乎长者能够拿出多少本金，因此基层长者的退休保障问题无法得到舒缓。此外，由于年金属于一项投资，投保时间也较长，如果市面出现高通胀，这项保障的力度也会减弱。

　　

　　年金计划只能惠及有一定储蓄的香港退休人士，但大部分退休人士并没有大量闲置资金。(图片来源：)

　　通胀吞没退休金香港人退休后何去何从？

　　一名香港老人（65岁以上）的晚年生活，在海内外广大民众的印象中，应该是“含饴弄孙、颐养天年”，在这个“全球亿万富豪最多的城市”、“国际金融中心”、“东方之珠”中，人们过的应该是幸福无忧的生活。然而事实上，香港是亚洲贫富差距最大的城市，每3个老人中，就有1个老人生活困难、活在贫穷线下。飞涨的物价、加上不健全的社会福利保障制度，让这些老人成为了表面经济繁荣下的牺牲者。

　　香港目前已有1/3人口进入高龄阶段，其中有超过30万老人属于“绝对贫穷”，这些老人家在年轻时候大多就是低收入者，生活也难以维持，直到香港近20年快速走向实业空心化、工厂纷纷倒闭与迁移、他们失去了谋生能力，更不用说存钱养老。

　　香港不是没有老人福利措施，其中港府派发的平均约1500元港币、俗称“生果金”的高龄津贴，需要年达70岁才能申请（根据贫穷线门槛制定）；至于俗称综援的公共福利金，对独居老人来说大约每月可得约2000元港币。不过这些福利金并不是那么好领的，除了金额并不足老人维持生活，甚至大半都要用来付租金、居住公营房屋的也须付租金（统计处数据：中位数为1500元）。如果老人有子女，还得子女签署“断绝关系拒绝供养”的领救济文件，在香港人心目中是“非常丢人”的，致使老人很难拿到补助，就算有补助、在物价腾飞的年代，也不足维持生活，一旦遇上健康问题，更是雪上加霜。

　　

　　大街小巷中推着装满纸皮手推车的拾荒老人，已经成为香港的一道“光景”。(图片来源：)

　　至于港府规定的“强积金”制度下，市民须把每月薪水中的一部分强制“投资”强积金，以“换取退休金保障”。不过因物价飞涨，很多老人尽其一生存下的退休基金已经被吞没。有拾荒老人曾对港台节目透露，自己当初拿到这笔钱以为可以过生活，但物价上涨太快，退休金在5年内就用完了，子女拒绝供养，又不愿意签署“拒绝供养”文件，自己只能靠拾荒维生。虽然香港目前已经废除子女签署声明的制度，但对解决长者贫穷问题效果仍然不大。

　　

　　香港民间团体在立法会外抗议，要求落实“全民退休保障”。(图片来源：社民连FB)

　　仍在社会中奋斗的年轻一代也看到了退休的困境，因此自多年前开始，香港出现了要求“全民退休保障”的声音。《端传媒》报导，香港大学社会工作及社会行政学系荣休教授、有“香港社会工作之父”之称的周永新曾坦言，自己对香港政府能够推行退休保障制度的心“已死”。周永新2013年曾受港府委讬研究退休保障方案，最后认为“全民退休保障”最有效、遂向港府推荐，但港府随即冷待该会“耗用大量公帑”的方案。