又是一场轮回?我经历的上一轮信贷

2018-11-18 | 来源: 疯狂的里海 | 转到微信 | 有1人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

　　还有恶意骗取贷款的担保公司，当时有一家民营背景的担保公司，其股东背景就是几个从事钢贸的民营企业，我去现场考察了，但后来分行认为风险较大没有通过。一两年后，爆出了这家担保公司在其他银行自担自融挪用银行资金数亿元去放高利贷最后崩盘的新闻，不由得一身冷汗。

　　保理。保理的模式是非常好的，出问题出在操作方面，2013年开始沿海一带金融机构出现了大量的保理不良，经过查询绝大部分属于造假，即根本没有这笔应收账款。

　　我分行紧急收缩，1年内从10亿余额压缩到6000万，但仍然出现了数笔不良，金额数千万元，经过查证就是造假。

　　动产质押。第三方机构和借款人联合造假，一是同样的质押物同时抵押给多个银行，重复融资，二是质押物造假，例如用热量不够的煤炭充数，例如一堆煤炭里面，其实是石头，只有外面一层是煤炭，等等。

　　联贷联保。当年联贷联保最大的问题是会牵涉到外面的企业，例如四家企业互保，如果一家出事另外三家负责代偿，但另外三家如果和外面的企业又有互保关系的话，如果这三家还不起，就又牵涉到外面的企业，当年浙江联贷联保出事，第一圈互保扩散到第七圈互保才止住，一个企业出事，牵涉到上百家企业，惨！

　　回头看，当年为了拓展业务，乱象频出！这里简单来说下为啥会形成这么惨烈的不良潮。

　　为了简单的要给企业钱，不管企业是不是能够承担这个贷款，是不是能够把这个钱用在实际的经营中，是不是能够还款等等。

　　这是一个连贯的逻辑，但逻辑上的某一节点开始发生了病变，最终导致了崩盘。

　　首先就是强行压任务，就是增量，必须多少给小企业，否则就是考核不合格。然后分解到每个分行，每个支行，就是给任务必须完成多少。

　　这就造成了一个怪的现象，小企业的贷款金额越做越大，客户经理为了完成任务，根本不愿意做小金额的业务，企业能做多少，就按照最大金额做，有支行甚至不做金额1000万元以下的信贷业务。

　　做贷款这个生意，和其他不同，做一笔500万元的和一笔2000万元的业务，付出的劳动是一样的，谁还愿意去做小金额的？曾经做过有个钢贸企业贷款2400万元，还好后来还了，现在回想起，一身冷汗啊。

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　　那么给小企业做贷款的时候，没有报表怎么办？在巨大的业绩考核压力下，很多时候，银行客户经理和企业财务人员一起编制财务报表，而这个报表的真假，就不得而知了。

　　我发现在这个业务的过程中，各方根本不太关注企业的真实经营情况，就是想方设法的把钱放出去。

　　而在行业积极向上，大水漫灌的时候，审批人员也放松了警惕，反正不会出逾期，不会出问题，又有担保，业务人员业绩考核压力又这么大，那就表面合规就行了呗，睁一只眼闭一只眼，就过去了。

　　其次就是贷款监督不力，大量的钱被挪用到其他方面

　　企业看到从银行拿钱这么容易，必然会出歪脑子。对于小企业贷款品种来说，大部分是一年期流动资金贷款，然而，真正把这个钱用于流动资金方面的，又有几个呢？

　　根据观察，我发现企业主要把钱用在以下方面：一是流贷固用，把流动资金用在固定资产建设方面，修建厂房，购买设备等等，这算好的，二是投资其他资产，例如投资房地产，例如放高利贷，例如拿去炒股等等，投资这些，风险极其大，例如高利贷，从银行年息7%借出来，然后拿到外面去3分放出去，这是TMD暴利啊！但一旦钱收不回来呢？

　　银行的贷款一年需要还一次，那么钱被挪用出去后，肯定是没有钱还了，咋办？社会上专门有做过桥资金的机构，即先把钱借给企业，企业还银行贷款，还了后银行再贷下来，企业再把这个钱还外面机构的钱。

　　银行需要增量业绩，企业按时还本付息，这个逻辑貌似天衣无缝，可以永续滚动下去。一片祥和的气氛，所以银行想着法子给企业融资，所有的产品创新就是给不符合贷款条件的企业融资，大家其乐融融，好不快活！

　　最后就是这个逻辑不再成立的时候，系统性风险就来临了。

　　而其大背景就是中国经济的结构性转型。在这个结构性转型过程中，有些行业发生了衰退，导致资金链滚不起来了，这个灾难就开始了，一旦开始就发生踩踏效应，刹都刹不住！

　　举几个简单的案例！