影响10亿人!史上最严征信真的来了

　　传闻已久的新版征信系统，即将正式落地。

　　媒体报道，第二代个人征信系统或将于 1 月 20 日上线，不过个人征信报送功能预计会延迟到 5 月份才正式上线。

　　作为现代社会的 " 经济身份证 "，征信系统事关几乎所有人。

　　数据显示，我国征信系统已经覆盖近 10 亿人，在世界首屈一指。仅 2019 年，个人征信系统累计查询量超过 21 亿次，日均查询超过 628 万次，影响无处不在。

　　史上最严征信系统来袭，影响究竟有多大？

　　01

　　三大杀手锏

　　参考中新网、21 世纪经济报道、新京报等媒体报道，新版征信，或有三个方面的重要变化：

　　其一，作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。" 上午离婚、下午买房 " 的玩法行不通了。

　　根据报道，征信的 " 共同借款 " 信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

　　其二，还款信息或将保留 5 年，即使销户，相关信息也会继续保留。

　　在过去，征信报告只要记录过年 2 年的还款情况，只有不良信息才会保留 5 年，未来所有信息都将保留 5 年。

　　注意，不良信息记录保留时间依旧是 5 年，而所有还款情况记录将由 2 年提高到 5 年。

　　同时，征信报告还将增加展示 " 已销户贷记卡近五年还款记录 "。这意味着，许多人通过销卡来 " 洗白 " 个人征信的玩法，也将行不通。

　　还款情况记录 5 年，不良信息记录 5 年，再一次强化了良好信用记录的重要性。

　　其三，新版征信将实现实时更新，利用时间差钻空子的投机玩法同样行不通了。

　　在过去，征信信息采集，需要一个月乃至更久才能得到更新。未来，相关征信信息需要在 T+1 时点报送征信中心。

　　换言之，无论是贷款还款，无论是大笔的住房按揭贷款，还是小笔的信用贷款，乃至花呗这种看似日常的玩法，都会被及时纳入征信。

　　过去许多人通过刷信用卡买房，信用卡信息延迟一个月或更久才反映到征信报告上。如今，相关信息一旦实时更新，这种玩法同样行不通。

　　02

　　假离婚买房，成为过去？

　　新版征信，引入了 " 共同负债 " 的概念，此举明显意在限制假离婚购房。

　　在旧版征信报告中，谁来贷款，负债就体现在谁的身上。离婚之后，只要一方 " 净身出户 "，没有房子也没有贷款记录，仍可享受首套房贷的政策福利。

　　如果新版征信落地，未来夫妻双方均体现负债，那么离婚之后，夫妻双方都有了贷款记录。

　　在 " 认房又认贷 " 的城市，购房要按照二套房贷处理，首付有可能上升到 7 成。

　　所以，一旦征信全面收紧，" 上午离婚，下午买房 " 的玩法就将行不通了。

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　　问题是，对于广大的真离婚者，权益该如何保障？

　　需要指出的是，新版征信是信贷工具，影响的只是贷款的难易程度，而不会影响到购房资格。

　　无论是真离婚还是假离婚，只要没有离婚购房的时间限制，买房资格仍然不受影响。

　　真正受到影响的是首付比例和贷款利率，真离婚的该如何救济？

　　央行去年对此有表态：

　　如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新，客观记录实际情况。

　　这意味着，离婚购房限制，或许不会一刀切。正常离婚人士，或会留出申报修改 " 共同借款信息 " 的救济通道。

　　03

　　对楼市影响有多大？

　　新版征信之所以出台，目的在于扩大征信信息的覆盖面、填补可能存在的漏洞、遏制投机行为，并非意在楼市。

　　所以，史上最严征信系统，对楼市的影响不必高估。

　　一方面，新版征信，影响的更多是微观个体，而非宏观走势。

　　如果个人信贷记录存在问题，贷款额度乃至贷款利率必然受到影响。未来征信收紧，影响范围必然有所扩大。但对于宏观走势的影响，更多要看楼市调控和货币政策。

　　另一方面，楼市投机行为能得到一定遏制，对刚需反而是好事。

　　过去，利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜，大量资金违规流入楼市，对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。

　　新版征信将会有力遏制住这些投机空间，减少楼市炒作的资金杠杆支撑，对于刚需反而是好事。

　　04

　　新版征信，有何警示？

　　征信主要涉及经济信用，而经济信用对于每一个人都至关重要。

　　所以，第一个警示是，不要随便留下不良信息记录。

　　虽然不良信息记录 5 年后就会清零，再给你一次 " 重新做人 " 的机会。但在这 5 年内，你的信贷会受到影响，住房贷款会受到限制，用三成首付撬动七成资金的政策红利暂时也与你无缘，正常投资和置业都会受到影响。

　　第二个警示是，不要滥借网贷。

　　大多是网络贷款，都已接入征信系统，而这将成为银行发放大额贷款的重要参考。一旦频繁使用网贷，个人征信记录更频繁调取，势必会影响到个人征信的含金量。

　　第三个警示是，刷信用卡凑首付买房，挪用消费贷来买房，都必须要谨慎。

　　随着征信信息全面覆盖和征信记录实时更新，以及监管强化禁止资金违规进入房地产，这些路子面临的风险越来越大。