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房屋貸款: 還款月供飆漲20% 房奴被迫轉到這

2022-12-01 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有69人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）央行的接連加息，從年初的 0.25% 上漲到如今的 3.75%，讓加拿大的房奴們苦不堪言。

根據加拿大央行的統計數據，在低利率時期大量借貸者都選擇了浮動利率，但由於大幅度的加息讓超過半數的浮動利率貸款者已經達到“觸發利率”，這種情況下，貸款者每月的還款月供額度將會大幅飆升。

根據聯邦住房機構 CMHC 加拿大抵押貸款和住房公司本周發布的加拿大抵押貸款市場趨勢分析報告，2022 年第二季度抵押貸款增長放緩，消費者越來越多地轉向固定利率抵押貸款。

聯邦住房機構在其 2022 年秋季住宅抵押貸款行業報告中表示，充滿不確定性、利率上升和通脹壓力的經濟環境導致 2022 年前兩個季度新抵押貸款發放減少。

用於購買房產的抵押貸款下降了 5.5%，用於再融資的貸款下降了 13.3%。同期，傳統貸款機構提供了價值 1910 億元的抵押貸款，下降了 7.9%，而另類其他抵押貸款機構提供了總計 1100 億元的抵押貸款，同比下降超過 23%。

選擇浮動利率抵押貸款的借款人比例在年初達到 56.9% 的峰值後，最近幾個月也呈下降趨勢。

隨著央行的加息，浮動利率折扣的幅度不斷銳減，使得浮動利率已經失去了原來的吸引力，外加房奴們月供額的飆漲，讓越來越多的貸款者選擇固定利率抵押貸款。例如，在 2019 年，浮動利率貸款的折扣幾乎全年都保持在負值，這導致浮動利率貸款在市場上的份額下滑至平均 10.9%。

央行估計，到 10 月底，在 2021 年簽署浮動利率抵押貸款的借款人的還款月供額度平均增加了 20%。

2022 年以 1 月浮動利率貸款的 106% 折扣開局強勁，導致浮動利率抵押貸款占據了 56.9% 的市場份額。然而，隨著加拿大央行提高利率，8 月份的貼現率下降至 49%，而浮動利率抵押貸款的市場份額也下降至 44.2%。

報告稱，自第二季度末以來，所有貸款類型根據固定利率協議向新的和續簽的抵押貸款提供的資金多於浮動利率協議。

隨著消費者信心放緩和加拿大人減少抵押貸款，選擇對固定利率抵押貸款做出財務承諾的借款人越來越傾向於做出短期承諾（少於 5 年）。

不過 CMHC 報告中稱，即使采用這種策略，加拿大家庭仍面臨創紀錄水平的房地產債務。統計顯示，截至 2022 年 8 月，住宅抵押貸款債務為 2.05 萬億元（與 2021 年 8 月相比增長 8.8%）。

然而，理財規劃師 Jason Heath 警告，房奴和貸款所有者們應當認清形勢，未來一段時間內的高利率將不可避免，大家應當提早做好財務規劃。

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Jason Heath 給財經郵報的撰文中指出，抵押貸款利率在 2022 年飆升，五年期固定利率和浮動利率在去年處於 1.5% 或更低的范圍內，目前在六大銀行中遠高於 5%。那麼，這對年輕的借款人、出租物業投資者和年長的房主意味著什麼？

在許多情況下，貸款人已經聯系浮動利率借款人，要求他們增加抵押貸款還款額。按照央行的粗算，2021 年申請浮動利率抵押貸款的借款人的還款額平均增長了 20%。

對於剛剛成為房主的年輕人來說，利率上漲對他們的影響巨大。他們不太可能擁有強大的額外儲蓄來一次性支付貸款、因此，新的一年中如何規劃財務、如何保證現金流十分重要。

CIBC 和 TD 提供可變利率抵押貸款，允許一些借款人在每月還款不足的情況下將部分利息成本添加到抵押貸款本金中。這在短期之內緩解了借款人的困境，但最終增加了貸款額以及攤銷時間，最終還要面臨更多的債務。

固定利率借款人現在有喘息的空間。但是，許多在過去四年中以 1.5-2.5% 的利率申請抵押貸款的人在 2023 年至 2026 年續簽時，將會面臨更高的還款利率。

假設一筆 500,000 元、利率為 1.5% 的抵押貸款在 25 年內分期償還，每月還款額為 1,999 元。以 5.5% 的抵押貸款利率計算，這筆付款需要增加 42% 至每月 2,836 元才能保持相同的還款期限。

雖然房奴們對於 5% 的貸款利率感到十分難以接受。但事實上，早在美國次貸危機爆發之前的 2007 年，加拿大的最優惠利率高達 6.25% 。

加拿大央行在疫情大流行期間反復告誡民眾低利率將持續較長時間，使得很多年輕人被誤導。難以接受現在的局面。

無論是固定利率的房奴，還是浮動利率的借款人，現在應當做好規劃，通貨膨脹可能導致生活成本上升，但高利率常態化正在導致債務成本上升——而且很可能會持續上升。

這意味著房主需要重新評估保持財務正常，或者減少開支、或者犧牲儲蓄等，而且這種困境可能會持續不短的時間。

歷史上 1990 年加拿大房價達到頂峰後遭遇泡沫破裂，之後用了大約 12 年的時間才恢復。在高通脹和高利率時期，加拿大經濟衰退整整兩年，部分原因是伊拉克戰爭和油價沖擊。

加拿大的移民目標將是房市的重要支撐力量，加拿大已經大幅上升至 2023 年移民人口數量到 46.5 萬人，到 2025 年達到 50 萬人。在過去的 30 年裡，移民人數一直相對穩定在 25 萬人的范圍內。房地產多頭認為，新移民的增加是房價持續強勁上漲的一個原因。

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共有 69 人參與評論 (其它新聞評論)

評論11	KoolAid	2022-12-02 11:04
聖誕快樂呀呀贊踩回復 0

評論10	游客 [此.五.有.御]	2022-12-01 22:21
下周又要加息了。贊 2 踩回復 0

評論9	damnff	2022-12-01 20:39
都高興有房住還會抱怨高利息？？？贊 2 踩 1 回復 0

評論8	游客 [身.幹.國.求]	2022-12-01 19:40
這次大規模加息明擺著就是要犧牲房奴利益壓制通膨。房奴破產了，大不了其他房奴接盤。要是通膨壓不住，就要社會動亂，動搖國本。贊 3 踩回復 0

評論7

游客 [此.五.有.御]

2022-12-01 19:35

評論 2 寫道:

政府應該限制銀行貸款利率上漲以保護老百姓！既然政府可以限制房東租金上漲，為什麼不能限制銀行房貸利率上漲？房東們是小商業，銀行是大企業，應該一視同仁。

投資房產現在最好脫手，否則往後會更麻煩。未來很長一段時間利率都會維持在高位，房價也還有很大回調空間。指望政府開恩，無異於與虎謀皮。

贊 6

踩回復 0

評論6	游客 [身.幹.國.求]	2022-12-01 19:26
這波全球性的房地產盛宴徹底結束了，接下來是10幾年的調整期。泡沫必須擠掉，否則就不會有下一個成長周期。贊 5 踩回復 0

評論5	ices	2022-12-01 18:54
低利率時代結束了贊 3 踩回復 0

評論4

游客 [走.而.秋.誓]

2022-12-01 18:07

評論 1 寫道:

雖然達到觸發利率可能暫時不用提高月供，但如果明後年房貸到期要續約就會有大麻煩。本金，利率都上升，不但月供會大幅增加，同時房價下滑可能成為負資產，銀行有可能不再提供貸款。

實話實說

贊 9

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評論3	游客 [背.玉.禹.作]	2022-12-01 15:00
2007年加拿大的最優惠利率高達 6.25% ，那2007年房價是多少？你買一套房要貸多少錢？現在和過去能一樣嗎？贊 8 踩回復 0

評論2	游客 [今.昔.著.篇]	2022-12-01 13:43
政府應該限制銀行貸款利率上漲以保護老百姓！既然政府可以限制房東租金上漲，為什麼不能限制銀行房貸利率上漲？房東們是小商業，銀行是大企業，應該一視同仁。贊 4 踩 3 回復 1