暴雨、台风、地震之后，损失谁赔....？

2023-08-27 | 来源: 中国新闻周刊 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

“长久以来，财政救助是我国各种灾害损失补偿的主要手段。但如今，财政补偿机制将面临越来越严峻的‘收支困境’：一方面，受到我国经济增长趋缓、土地财政退出等因素的影响，财政收入以及能够分配给灾害损失补偿的资金面临不断趋紧的态势；另一方面，政府需要保证的刚性支出项目众多，灾后重建项目的资金需求也在‘水涨船高’。”对外经济贸易大学保险学院教授何小伟告诉《中国新闻周刊》。

原银保监会主席郭树清曾建议，保险业参与灾害风险管理，首先需要在全社会的观念上，改变政府包揽的灾害管理与救助模式，将保险纳入国家灾害救助和应急管理体系，推动保险业深入参与灾前预防、资金筹集、灾后补偿、恢复重建的各个链条。

2006年，国务院《关于保险业改革发展的若干意见》提出“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”，巨灾保险进入大众视野。

国际上，巨灾保险运行模式主要包括三种。第一种是政府主导，具有公共性特征。例如，美国加州(专题)地震保险局采用“公司化运作”，保险公司自由参股，并承担相应赔付保费。另外两种模式是保险公司商业化运作、政府与其他机构联合。

而我国则是结合了前两种模式，核心是“政府推动，市场运作”，使用财政资金投保，由保险机构承保，承担赔付责任。近年来，广东、四川、浙江等十余个省份结合自身风险特点落地了区域性巨灾保险制度，另外，深圳、宁波、厦门等地还开展了多灾种巨灾保险试点。

以深圳为例，于2014年在全国率先实施巨灾保险制度，由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分共同组成。其中，政府巨灾救助保险每年由深圳市财政出资，为全市行政区域范围内的所有人口提供自然灾害基础保险保障。

随着试点范围扩大和经验积累，我国也在不断完善针对自然灾害的巨灾保险制度。比如，除了常规的实赔型模式外，也有地方将指数型模式纳入巨灾保险选择范围，对应不同的保障范围、触发条件、保费及理赔标准。

河南省在2022年开展巨灾保险试点工作时，就提供了上述两种模式供试点城市选择。其中，实赔型模式以规定的死亡失踪人数、紧急转移人数、危房数量触发赔付条件。保费也是计数算法，人身死亡(失踪)保险保费为0.18元/人/年。而指数型模式更简洁。当行政区域内任一国家级自动气象站测得连续3日累计降雨量达到150毫米（含）以上时，即认为发生保险事故。不同的省辖市按照特定保费投保。当保险事故发生后，由保险机构按照降雨量、降雨城市分类，以不同的比例分级赔偿。

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目前，巨灾指数保险已经在多个地区使用。受台风“杜苏芮”影响，浙江省第一批“巨灾保险”试点城市台州连续遭遇强降雨，三门、天台、仙居部分区域降雨量超过140毫米，触发了台州市巨灾指数保险赔付机制。广东保险业2023年上半年新闻发布会上的数据显示，台风“泰利”登陆后，辖内保险机构接到报案超1万件，已支付保险赔款超2亿元，湛江、茂名两地巨灾指数保险支付赔款3590万元。

“巨灾往往是小概率事件，一些地方政府因为财政压力，可能不会投保巨灾保险。但民众可以根据自身需要购买商业巨灾保险，分摊一些风险。”何小伟说。

“巨灾”保险是赔本买卖吗？

对于承担巨灾保险责任的保险公司而言，公共性理念和保本微利的要求，对其经营能力提出挑战。

作为全国第二个巨灾保险试点城市，2014年11月，宁波市建立了巨灾保险制度。其中，公共巨灾保险由政府统一出资购买，保险公司市场化承保。

从保费端来看，2015年首年的巨灾保险保费为3800万元，总保额为6亿元。但当年台风“灿鸿”和“杜鹃”造成宁波全市大面积受淹，巨灾保险赔款近8000万元，加上其他管理费用，据媒体报道，其实际经营亏损为6000多万元。2016年，巨灾保险保费由3800万元增加到5700万元，总保额7亿元。

2017年保费与2016年保持一致，当年宁波还出台了《关于深化巨灾保险工作的实施意见》，试点结束，巨灾保险制度被长期确立下来。从2018年起到2020年为一轮承保期限，按照方案，每年保费控制在5100万元。2021年～2023年保费降低了1000万元，每年控制在4100万元以内。

支出端，根据宁波市应急管理局数据，2014年至2019年期间，巨灾保险已累计向20.38万户居民家庭支付赔款1.22亿元。2020年，受新冠疫情影响和第4号台风“黑格比”的影响，宁波市启动巨灾保险2次，支付38.1万元赔款。2021年共启动6次巨灾保险理赔工作。截至2021年11月30日，确认理赔户数74215户，赔付金额达5563.79万元。