暴雨、台风、地震之后，损失谁赔....？

2023-08-27 | 来源: 中国新闻周刊 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

若按照方案要求中的最高投保金额粗略计算，2014年至2021年，宁波市公共巨灾保险累计保费收入约3.46亿元，支出约为1.78亿元，承保公司尚有盈余，但这些支出还未计算再保险、经营费用等。

巨灾保险具有“低频高损”特点，一旦触发赔付条件，将对保险公司经营能力带来严峻考验。以宁波为例，台风、暴雨侵袭频繁，且宁波地域狭小，一次巨灾就可能引发全市受灾，并造成险种经营的剧烈波动。

何小伟表示，如果巨灾过多，保险公司肯定赔得多，会通过提高承保条件、保险费率等方式减少损失。也因此，有业内人士认为，无论是深圳、宁波还是河南试点城市，其巨灾保险保障范围都没有囊括农业损失，有可能是为了减轻保险公司的赔付压力。

“通过此次河南暴雨，我们也清醒地认识到，我国巨灾保险仍处于发展的初级阶段，巨灾保险产品不够丰富，针对台风、洪水、强降雨造成的城市内涝等多灾因的保险保障还不够完善。”原银保监会相关负责人曾表示，多层次的风险分散渠道尚未建立，行业风险管理能力有待提升。

郭树清对保险企业的建议是，在企业发展战略上，避免“就产品说产品，就费率说费率”，主动“跨前三步”，甚至“跨前五步”。保险业可与农业、地质、气象、水利和应急等部门加强行业联动，联合或资助专业机构开展灾害机理和灾害预防研究。在行业经营机制上，推动形成多层次的风险分散渠道，加大再保险供给，提升风险的转移和分散能力。

风险减量，避免“穿底”

自然灾害造成的损失正不断抬升保险公司赔付成本，挤压盈利空间。根据瑞士再保险研究所初步估计，2022年上半年，极端天气事件导致的自然灾害造成全球350亿美元保险损失。

面对可能悉数赔出利润的赔付压力，在美国，也有一些保险公司选择退出市场。据福克斯新闻当地时间6月5日报道，美国两家保险业巨头，美国州立农业保险（StateFarm）和美国好事达保险公司（Allstate）宣布不再接受加利福尼亚州居民的房屋保险申请。Allstate称，由于野火、更高的房屋维修成本和再保险保费，加州为新客户投保的成本远远高于他们为保单支付的价格。

“面对日渐频繁的自然灾害，保险公司将由单一事后理赔功能逐渐向事前风险管控、风险防范延伸，更加注重由传统损失补偿提供者向综合风险管理方案解决者转变。”平安产险相关负责人说。

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这种关注保后管理的观念被称为“风险减量”，即指利用更加专业和先进的科技手段，主动开展被保标的风险管理，降低事故发生概率，减少保险公司赔付成本。

“保险成为企业和家庭的风险损失‘买单人’，故而天然就具有了控制损失成本的动机和激励，他们会借助其合同设计和专业能力，激励并帮助客户降低风险、规避损失，这就是所谓的风险‘减量’”。北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕在《风险减量管理撬动保险业高质量发展》一文中表示。

2023年初，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》明确，鼓励各公司构建风险减量服务新模式。

保险业协会数据显示，2022年保险业投入防灾减灾资金约2.34亿元，投入防灾减灾人力约13.61万人次，发送预警信息约7574.74万人次，排查企业客户风险约11.78万次，预计减少灾害损失约22.77亿元。

“传统保险公司竞争主要是看谁的保费低、赔付率高。但在风险减量的竞争思路下，就凸显出风险全流程管理的重要性。这是一种良性竞争。同时，保险公司也可以协助政府做一些风险减量的工作。”何小伟说。

风险减量已经覆盖到不同财险、人身险中。也有险企核保人告诉《中国新闻周刊》，风险减量除了能减少赔款外，还能帮助了解客户风险特征，往后就可以针对性做些减损安排，或者提供更个性化的保单。

值得注意的是，科技手段与风险减量服务融合正在加速。《中国新闻周刊》了解到，不少财险企业将大数据、人工智能、物联网等技术引入了风险减量服务模式中。

据平安产险相关负责人介绍，此次“杜苏芮”台风登陆前，福建分公司依托鹰眼系统发送预警短信，走访易涝点，提醒车辆和物资进行安全转移。同时提前联系全省车辆维修、拖车公司，开展抢险施救、查勘理赔工作。太平洋产险相关负责人告诉《中国新闻周刊》，他们除了提供预警信息外，还会在重点客户、重点位置安装水淹报警器，一旦发生内涝水情，立即提醒客户抢险救灾。